Гривня уходит в астрал

№25(824) 23 -- 29 июня 2017 г. 21 Июня 2017 4.5

Нацбанк планирует удвоить объем безналичных платежей и к бумажным деньгам добавить электронные

Если процесс нельзя контролировать, то его нужно возглавить. А применительно к нашей ситуации: если государство не в состоянии контролировать растущий оборот электронных платежей, необходимо внедрить в оборот свое собственное платежное средство.

Синоним тени

По информации УНИАН, Нацбанк рассматривает возможность выпуска собственных электронных денег (электронной гривни) на базе инновационной технологии blockchain и/или подобных ей.

В сообщении пресс-службы регулятора говорится о том, что в рамках проекта Cashless еconomy («Безналичная экономика») в НБУ уже работают над возможностью создания программно-технологического решения, реализация которого позволит построить общегосударственную прозрачную и высокоэффективную розничную платежную платформу с минимальными транзакционными издержками и практически мгновенной скоростью перевода денег от одного участника другому.

На первом этапе рассматривается возможность пилотного внедрения прототипа платформы и нового платежного инструмента. Как и для многих других проектов развития в Украине электронной демократии, например, электронных петиций и госуслуг-онлайн, планируется привлечь волонтеров и инициативных участников платежного рынка. После запуска пилота и оценки его результатов можно будет говорить о дальнейших действиях и полномасштабном запуске инновационной платформы.

В НБУ не первый год озабочены высоким уровнем использования наличных платежей в стране и работают над снижением денежной массы в обороте, которая, как считают в Нацбанке, тормозит экономический рост, развитие новых финансовых технологий и является синонимом процветания теневой экономики. В отличие от Дании, Норвегии или Швеции, где по состоянию на 2014 г. объем наличных (агрегат М0) в обороте не превышал 3% ВВП, Мексики (М0 на уровне 5,6% ВВП), Польши (7,5% ВВП), Швейцарии (11,4%) или России (12,5%), в Украине этот показатель составил 18,1% ВВП.

Порядка двух третей наличных украинцы достали из банкоматов и в дальнейшем пустили в оборот, хотя могли бы оплачивать товары и услуги безналично.

На тот момент это выглядело совершенно логично. В 2014 г. в стране каждую неделю прекращал работать тот или иной банк, а вместе с ними замораживались счета и платежи. На востоке Украины шли боевые действия с непонятным исходом. Поэтому наличные были квазинадежным платежным средством.

Но уже к 2020 г. в Нацбанке планируют довести уровень агрегата М0 в ВВП до 7,5% — на уровне сегодняшней Польши. Безналичные платежи должны вырасти с 31% (данные за 2015 г.) до 55%. Количество POS-терминалов в торговых точках за этот же период должно увеличиться с 4,5 млн. до 11 млн.

Если планы регулятора будут реализованы, порядка 30% активных платежных карт украинцев будут работать в национальной платежной системе «Простір», на которую в 2015 г. приходилось менее 1% рынка.

О достижимости тех или иных параметров этого проекта можно спорить. Но программа «Безналичная экономика» разрабатывалась с учетом шведского, датского и польского опыта. Поэтому не исключено, что в будущем Украина сможет перенять практику частной инкассации наличных, как в Швеции, где центробанк не предоставляет услуги по перевозке денег. За это отвечают частные компании, которые несут ответственность за их сохранность.

В Дании предприятиям розничной торговли запрещен расчет наличными.

К другим ноу-хау, которые должны отвадить украинцев обналичивать зарплаты и пенсии, поступающие на карточные счета, можно отнести планы по увеличению комиссионных за снятие личных средств в банкоматах.

Сейчас ощутимый процент взимается за снятие кредитных денег, а зарплаты и пенсии облагаются символическими комиссиями 0,1—0,2% обналиченной суммы.

Планируется внедрение в крупных городах электронных проездных на общественном транспорте. Пока что электронные билеты можно без проблем приобрести разве что в столичном метрополитене, на поездку в поездах и междугородных автобусах.

Предусматривается также перевод государственных услуг исключительно на безналичные платежи. Для этого предполагается создать единый портал оплаты налогов, штрафов, всевозможных сборов и т.д., отменив статус квитанции как единственного подтверждающего документа.

И, само собой, власти наверняка не забудут еще более снизить лимит расчета наличными за товары и услуги, который сейчас составляет 50 тыс. грн.

Финансовая децентрализация

В фарватере развития безналичных платежей в Украине можно рассматривать и альтернативные платежные сервисы, а вместе с ними и электронные деньги. Хотя украинское законодательство до сих пор не вполне отрегулировало их применение.

По определению НБУ, электронными деньгами называют единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве и принимаются как средство платежа другими лицами, а не только тем, кто их выпустил.

Е-деньги являются денежным обязательством, которое исполняется в наличной или безналичной форме. Выпуск е-денег — прерогатива банков, которые берут на себя обязательства по их погашению. Номинироваться они могут только в гривне.

В этом контексте перечень используемых в Украине е-денег очень невелик. По данным Prostobank.ua, по состоянию на 2016 г. разрешение НБУ на их выпуск имели 19 банков. Однако 16 из них работали с электронными копилками на базе карточных платежных систем VISA, MasterCard или НСМЭП (Национальная система массовых электронных платежей). Свои собственные платежные системы имели «Ощадбанк» (GlobalMoney), «Альфа Банк» (Maxi) и «Фидобанк» (MoneyXy). Последнее финучреждение было ликвидировано, хотя MoneyXy на тот момент был лидером рынка электронных денег.

Не считаются е-деньгами трансакции интернет-банкинга с обычными валютами и многочисленные предоплаченные телефонные, топливные, подарочные и другие карты. В конце минувшего года в Украине было запрещено хождение российских электронных кошельков Webmoney, Яндекс.Деньги, QIWI Wallet, Wallet one/Единый кошелек. Хотя, опять же, по украинскому законодательству они деньгами не считались. НБУ мотивировал запрет тем, что провайдеры этих услуг не согласовывали свою деятельность с регулятором. Как уже писали «2000», наиболее распространенная в мире система электронных платежей — PayPal — также не вполне легитимна в Украине. Пользователи могут пополнять аккаунт (счет) и тратить с него деньги на покупки в интернете, но не могут обналичить перечисленные им в PayPal деньги.

И уж тем более не подпадает под определение НБУ электронных денег самая известная мировая криптовалюта — вitcoin, использующая технологию blockchain с открытым кодом. Именно ею или подобной технологией Нацбанк хочет воспользоваться для создания собственной электронной гривни.

Созданная в 2009 г. японским программистом Сатоши Накамото, которого многие считают вымышленным персонажем, платежная система Bitcoin воплотила ряд идеалов противников существующей финансовой системы. И в этом едва ли не самый большой секрет ее популярности. Bitcoin является полностью децентрализованной валютой, эмитировать которую может любой равноправный участник сети, а не центробанк. Все трансакции записаны, и у всех есть к ним доступ, что исключает подделку валюты. Государственные и надгосударственные структуры также не имеют возможности вмешиваться в деятельность по эмиссии (майнингу) этих электронных денег. Впоследствии, когда вitcoin начал набирать популярность, эмиссия новых единиц этой валюты была сконцентрирована обладателями мощных интегрированных схем, предназначенных исключительно для майнинга вitcoin.

Поэтому в дополнение к bitcoin появилось много других криптовалют, на базе той же технологии blockchain, называемых форками или альткойнами. Их обладатели, как правило, меняют их на bitcoin, считая ее самой устойчивой криптовалютой. И это уже привело к потрясающему росту стоимости bitcoin.

По состоянию на 20 июня 1 bitcoin можно было купить за $2573 или 66 645 грн. Хотя в первые годы реализации этой технологии за 20 bitcoin можно было купить разве что пиццу.

Сегодня же криптовалюта завоевывает мировое признание. Так, правительство Южной Кореи планирует продать на аукционе 216 биткойнов, арестованных у владельца одного из сайтов с незаконным контентом. Аукцион будет проходить на фоне криптовалютного бума в Корее, где местные жители активно скупают за воны (денежная единица Республики Корея) альтернативные децентрализованные валюты.

Сингапурская биржа бриллиантов объявила о намерении использовать технологию blockchain для работы на рынке алмазов. Привлекательность этого решения для клиентов в том, чтобы покупатели драгоценных камней с биржи могли подтвердить право собственности на них и их подлинность. Популярность криптовалют настолько велика, что многие инвесторы готовы обменять реальные деньги на криптографические, полагая, что в будущем их цена будет расти такими же темпами, как bitcoin. По аналогии с IPO (Initial Public Offering, первичное публичное размещение акций на бирже) процесс получил название ICO (первичное предложение монет).

Тем не менее, как утверждают эксперты, ICO несет в себе множество рисков — как для инициаторов, так и для инвесторов. Юристы не советуют брать деньги с резидентов США в обмен на койны, поскольку в США криптовалюта — вне закона. В ЕС есть риск нарушения закона о защите данных, поскольку blockchain не предполагает удаления трансакций. А при некоторых юридических коллизиях участники таких сделок могут отвечать своим имуществом за других партнеров ICO-проекта, которые им совершенно не известны.

Вероятно, именно поэтому технологии создания криптовалют постоянно совершенствуются. К примеру, этой весной в России появилась валюта CloudCoin. Название указывает на использование облачных технологий. Вместо blockchain создатели этой криптовалюты использовали технологию RAIDA (Redundant Array of Independent Detection Agents, дословный перевод — «избыточный массив независимых детектирующих агентов»). Как указано в пресс-релизе по случаю запуска CloudCoin, в отличие от bitcoin клаудкоин не предполагает публичного регистра или счетов, что делает его полностью анонимным, он неуязвим перед квантовыми компьютерами. Производство (майнинг) этой валюты не осуществляется. Количество клаудкойнов всегда остается одинаковым — 16 777 216, что делает ее валютой, которая не может быть подделана или утрачена.

Кроме того, использование облачных технологий позволяет значительно ускорить трансакции клаудкойнов, в т. ч. их покупку и продажу, а использование jpeg-изображений делает электронные деньги похожими на традиционные. Дизайн изображений новой валюты разработал украинский веб-дизайнер Богдан Никитин. На клаудкойнах различного номинала изображены президент США Томас Джефферсон, основоположник экономической теории Адам Смит, философ Джонн Локк, а на самом маленьком номинале — «Неизвестный бунтарь», или Tank Man. Под этим прозвищем известен китайский студент, в 1989 г. в одиночку сдерживавший колонну танков во время студенческих волнений на площади Тяньаньмэнь в Пекине.

В общем, деньги электронные, но их владельцы хотят иметь дело с чем-то уже привычным и знакомым, что если нельзя пощупать, то хотя бы можно полюбоваться. Но, как и в случае с вitсoin, группа разработчиков новой криптовалюты осталась анонимной.

Наиболее рьяные сторонники развития электронных платежей считают, что все большее их применение коренным образом изменит архитектуру банковского бизнеса. Сделает ненужными сотни тысячи офисов и заставит искать новую работу миллионы банковских служащих по всему миру.

Еще более радикально настроенные адепты децентрализованных валют убеждены в том, что их применение в недалеком будущем приведет к снижению роли государства, развитию волонтерской деятельности и возможности для многих людей получать более справедливую оплату за свои навыки и умения.

Заявив о возможности внедрения электронной гривни, Нацбанк Украины, конечно же, не лелеет столь грандиозных планов. Передовые методы криптозащиты (как блокчейн) должны способствовать увеличению прозрачности и предсказуемости внутреннего финансового рынка, снижению оттока капитала из страны и по возможности защитить украинских потребителей от глобальных катаклизмов, связанных с развитием альтернативных валют, которым, несомненно, будет сопротивляться традиционная банковская система.

Уважаемые читатели, PDF-версию статьи можно скачать здесь...


Загрузка...
Загрузка...

«Караван» до Лилля доведет

В начале сентября сети гипермаркетов «Караван» и французская Auchan Group завершили...

Блокчейн — инструмент финансирования поставок в...

Возрождение угроз протекционизма и геополитической конкуренции на фоне ослабления...

Украину решили поддержать

ЕС расширяет квоты, МВФ снижает требования

Payoneer - удобный сервис для международных платежей

Это направление способно заинтересовать людей, которые в силу жизненных...

Комментарии 0
Войдите, чтобы оставить комментарий
Пока пусто

Получить ссылку для клиента
Блоги

Авторские колонки

Маркетгид
Загрузка...
Ошибка