Граждане-банкроты

№7–8(732) 24 — 30 июля 2015 г. 22 Июля 2015 0

Вслед за ужесточением ответственности владельцев и топ-менеджеров неплатежеспособных банков украинские власти озаботились судьбой должников финансовых учреждений, которые выпадают из существующего правового поля.

В минувшую пятницу Верховная Рада дополнительно включила в порядок сессии и направила для доработки и рассмотрения сразу два законопроекта о банкротстве физических лиц, которые, будучи объединены в один документ и приняты в виде закона, позволят регулировать долговые проблемы обычных граждан.

Процедура банкротства физлиц в мире — давняя и распространенная практика. Еще в древних государствах Месопотамии и греческих городах античности должники и их семьи попадали в рабство и физическим трудом возмещали долги своим кредиторам. Однако по прошествии какого-то времени они восстанавливались в гражданских правах и возвращались к нормальной жизни.

В настоящее время в большинстве стран с развитой банковской системой институт банкротства распространяется не только на предприятия, но и на физических лиц.

Так, например, в американском законодательстве делается акцент на том, что личное банкротство путем списания долга или утверждения плана его погашения позволяет осуществить новый старт. Весьма распространена практика, когда сами должники инициируют процедуру своего банкротства.

В европейских странах законодательство заботится о максимально полном погашении задолженности. Но государство может помочь банкроту возместить недостающую часть долга и следит, чтобы были соблюдены минимально необходимые социальные стандарты.

Практически везде физлица-банкроты поражаются в имущественных правах. Они не могут закладывать имущество, занимать руководящие должности на предприятиях и т. д. Информация о личном банкротстве заносится в кредитные истории граждан, что в дальнейшем ограничивает их финансовые возможности и усложняет отношения с банками. Но это все же какая-никакая, но определенность.

Украинское законодательство о банкротстве распространяется исключительно на предприятия и физлиц-предпринимателей, а в долговых отношениях обычных заемщиков и их кредиторов — банков и кредитных союзов зачастую царит полная вакханалия.

С одной стороны, отсутствие закона о банкротстве физлиц позволяет кредиторам требовать погашения должниками нереально высоких процентов и пени, с другой — затягивает сроки возмещения долгов на неопределенный срок, а некоторым должникам дает возможность уклониться от ответственности.

Такая неопределенность не выгодна ни банкам, ни заемщикам. Финучреждения вынуждены продавать безнадежные долги физлиц за бесценок сомнительным коллекторским компаниям. Заемщики, не имея понятного и простого механизма разрешения долговых споров, оказываются едва ли не в пожизненном рабстве и годами испытывают моральное унижение от своих кредиторов.

Разговоры о необходимости ввести практику банкротства физлиц в правовое поле ведутся как минимум с 2009 г., когда из-за девальвации гривни десятки тысяч валютных заемщиков стали фактическими банкротами. Еще более актуальной эта проблема стала после прошлогоднего обвала гривни.

С марта текущего года в парламенте обсуждается законопроект № 2400 «О внесении изменений в законодательные акты Украины об освобождении физических лиц от финансовой зависимости» авторства первого замглавы парламентского комитета по вопросам социальной политики, занятости и пенсионного обеспечения Сергея Каплина.

Документ предполагает, что дела о банкротствах физлиц, так же как и предприятий, будут рассматриваться хозяйственными судами. Минимальный размер долга для подачи иска — 100 минимальных зарплат (121,8 тыс. грн.). При этом долги, имеющие отношение ко взысканию алиментов или ущербу, нанесенному жизни и здоровью граждан, в список таких требований не включаются.

Чтобы поддержать минимальные жизненные стандарты должников, проект Каплина запрещает вносить в список ликвидационной массы жилье банкрота и земельный участок, на котором оно расположено, если у должника и его семьи нет другого. Не подлежит отчуждению и имущество, необходимое для ведения профессиональной деятельности, например автомобиль таксиста-банкрота или производственное оборудование ремесленника.

После признания банкротом физлицо три года не может заниматься предпринимательской деятельностью, приобретать имущество в кредит, передавать его в залог и выступать поручителем по имущественным сделкам.

Еще более подробно расписывает процедуру банкротства физлица законопроект №2714 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины об урегулировании процедуры банкротства физического лица с целью обеспечения экономической и социальной стабильности общества», зарегистрированный в апреле т. г. дюжиной депутатов из разных фракций под предводительством Олега Ляшко.

Этим документом в закон о банкротстве добавлен отдельный раздел — о банкротстве физлиц. Оговорены судебные процедуры распоряжения имуществом, реструктуризации долга, реализации имущества и мировое соглашение. Там же содержится норма о необходимости ведения госорганом по банкротству отдельного реестра должников.

Согласно проекту № 2714 заявление о возбуждении дела о банкротстве физического лица подается самим лицом или кредитором в хозяйственный суд по месту жительства. Минимальный порог для подачи иска предлагается установить в 300 минимальных зарплат — 365,4 тыс. грн.

Законопроект обязывает должника подать иск о своем банкротстве, если удовлетворение требований одного из кредиторов не позволит рассчитаться с остальными. Вместе с таким заявлением потенциальный банкрот подает список кредиторов и требований, которые он признает, перечень своего имущества, в том числе находящегося в залоге, список собственных должников, если таковые имеются, и объем их задолженности, информацию о своих счетах в банках, ценных бумагах, корпоративных правах, движимом и недвижимом имуществе по состоянию за три года до подачи заявления о банкротстве, а также сведения о доходах, полученных за последние три года, и документы, подтверждающие семейное положение.

После этого, если суд находит достаточные основания для возбуждения дела, назначается арбитражный управляющий — распорядитель имущества банкрота, и вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов. С этого момента прекращается начисление всяческих штрафных санкций и пени на задолженность фигуранта, но до завершения дела о банкротстве ограничивается и дееспособность банкрота. Без предварительного письменного согласования с арбитражным управляющим не может быть приобретено/продано имущество стоимостью более 30 минимальных зарплат (36 540 грн.) или заключены договора об аренде, продаже недвижимости, ценных бумаг и т. д. До завершения дела о банкротстве фигурант становится невыездным за границу.

В рамках возбужденного дела формируется реестр кредиторов, с которыми можно договориться о реструктуризации долга, если это позволяют трудовые доходы банкрота, или заключить мировое соглашение, если описанного имущества хватит на выплаты всем кредиторам. Однако для большинства фигурантов таких дел единственной альтернативой станет признание физлица банкротом с продажей на аукционе (не позже чем через год) любого мало-мальски ликвидного имущества.

По договоренности с комитетом кредиторов торгов может избежать личное имущество стоимостью менее 10 МЗП (12,18 тыс. грн.). Драгоценности и другие предметы роскоши стоимостью более 60 МЗП (73 тыс. грн.), как и все движимое и недвижимое имущество, подлежат обязательной продаже с аукциона. Впрочем, под реализацию не подпадает жилье площадью менее 65 кв. м, если оно единственно пригодно для проживания банкрота и членов его семьи, и земельный участок, на котором оно расположено, площадью не более 40 соток.

Внеочередное право на залоговое имущество имеют обладатели закладных. Но не более стоимости долга. В порядке первой очереди выплачиваются долги по ущербу, нанесенному имуществу и здоровью, алименты, коммунальные платежи и связанные с ведением дела в суде, а также зарплата арбитражного управляющего. Во второй очереди — оплата задолженности по трудовым договорам. В третьей — расчеты с прочим кредиторами. Все выплаты проводятся в порядке очередности и пропорционально.

После реализации имущества все долги банкрота, числившиеся в реестре кредиторской задолженности, считаются погашенными.

Третий законопроект №2353а «О реструктуризации долгов физического лица или признании его банкротом» на прошлой неделе был зарегистрирован авторской группой из двух десятков депутатов под руководством представителя Блока Петра Порошенко Сергея Алексеева. Документ дополняет законопроект группы Ляшко в части отказа от удовлетворения иска о самобанкротстве — если за год до подачи иска в суд было реализовано имущество стоимостью более 20% имеющейся задолженности, истец был ранее судим за экономические преступления и т. д.

Есть также отличия по определению ликвидационной массы. По согласованию с кредиторами за банкротом может остаться жилье, купленное в кредит, если тот выплачен не менее чем наполовину.

В случае продажи имущества банкрота с аукциона приоритетное право на его приобретение получают члены семьи фигуранта. Этот момент принципиален, если с молотка, например, идет доля в совместно нажитой квартире.

Кроме того, проект Алексеева содержит много оговорок, которые затрудняют полную очистку банкрота от долгов после завершения процедуры банкротства.

Среди соавторов законопроекта № 2353а — Сергей Каплин. А это говорит о том, что его собственный проект № 2400 уже не будет рассматриваться при доработке итогового закона о банкротстве.

Интерес к вопросам банкротства физлиц более трех десятков депутатов преимущественно из коалиционного большинства говорит о том, что в ближайшие месяцы возможность банкротства для физлиц в Украине все же появится. Однако по ходу доработки в существующие проекты могут быть внесены новые изменения.

С большой долей вероятности новации будут внесены в интересах банков и других финучреждений кредиторов. В настоящее время более четверти выданных кредитов считаются «токсичными», т. е. погашаются не вовремя или не полностью. Большинству их обладателей в скором будущем придется столкнуться с обидным клеймом «банкрот».

Уважаемые читатели, PDF-версию статьи можно скачать здесь...

Знамение третьего транша

Перевод событий из рациональной плоскости в область сверхъестественного невольно...

Тернистый путь на европейский рынок

Это здорово, что премьер-министр хочет, чтобы больше украинских товаров попадало на...

Лотерейные кирпичи

Приобретение жилья на первичном рынке — все еще азартная, высокорискованная...

Комментарии 0
Войдите, чтобы оставить комментарий
Пока пусто
Блоги

Авторские колонки

Ошибка