Валютное приношение

№18v(746) 15 — 21 мая 2015 г. 15 Мая 2015 0

Обладателям кредитов в иностранной валюте позволят списать часть долга. Но могут и дом отобрать

Пресс-служба Национального банка Украины сообщила о вступлении в силу меморандума, подписанного 11 банками, который даст возможность их заемщикам уменьшить задолженность перед финучреждениями и исправно погасить остатки по валютным ипотечным кредитам.

Среди подписавших меморандум — четыре банка из группы крупнейших. Это «Приватбанк», «Альфа-Банк», «Дельта Банк» и «Надра». Остальные — «Укрпрофбанк», «Регион-банк», «Михайловский», «Банк Грант», «Креди Агриколь», «Фидобанк» и «Платинум Банк» относятся к более мелким и практически не занимались выдачей крупных валютных кредитов населению.

Тем не менее участники кредитного майдана, проявившие в этом году бурную общественную и судебную активность — пикетировавшие здание НБУ и Верховную Раду, могут праздновать тактическую победу. Если бы не одно тревожное обстоятельство.

Параллельно крупнейший банк страны — «Приватбанк» вместе с Кабмином пытается ввести в законодательное поле схему, по которой у неплатежеспособного заемщика можно легко и просто отнять залоговое имущество и пустить его с молотка. Таким образом, пока в полной мере заработает схема списания и реструктуризации валютных кредитов, банкиры могут получить на руки еще более эффективный инструмент решения кредитных споров в свою пользу.

Как известно, пик валютного кредитования пришелся на 2005—2007 гг., когда после первого майдана в страну пошли иностранные банковские инвестиции, а отечественные учреждения активно кредитовались за границей также в валюте, стремясь насытить оживившийся потребительский рынок. Будущее экономики Украины тогда казалось безоблачным, национальная валюта — стабильной. Процентные ставки по кредитам в долларах США, евро или швейцарских франках были в 1,5—2 раза дешевле гривневых, и этим пользовался малый бизнес, бравший валютные кредиты на развитие, или представители среднего класса, покупавшие за валюту иномарки, квартиры и коттеджи. В последнем случае действие кредитных договоров растягивалось на 20—30 лет.

Но уже в 2008—2009 гг. заемщики испытали первое разочарование, связанное с девальвацией гривни в 1,5 раза. Многие вели многомесячные переговоры с банками, пока добились поблажек и отсрочек. В прошлом году и начале текущего ситуация стала просто невыносимой. Несколько волн девальвации догнали гривню на черном рынке до 40 грн./$, из-за чего многие распрощались с надеждами когда-нибудь рассчитаться с банками. Сейчас курс стабилизировался и держится на отметке 20,64 грн. /$. Но это в разы выше привычных некогда украинцам 8 грн./$, а уверенность в неуклонном укреплении национальной валюты все же слабее ожиданий ее дальнейшего отката.

Так, знакомый автора, взявший в 2005 г. кредит в $50 тыс. на приобретение скромной однокомнатной квартиры-студии в пригороде Киева, платит банку уже десятый год. Впереди еще два раза по столько же. Кредит предполагает аннуитетные платежи, когда со временем сумма ежемесячного взноса постепенно уменьшается. Вначале она превышала $500, сейчас сократилась до $250. Но с учетом девальвации гривни ему все равно приходится отдавать банку половину своей зарплаты, а то и больше.

Мой товарищ стопроцентно подпадает под все условия меморандума о реструктуризации валютных кредитов. Документ, подписанный банкирами, распространяется исключительно на ипотечные кредиты, ранее практически полностью выдававшиеся в иностранной валюте. Одним из ключевых условий является то, что жилье, купленное за счет банковских денег, должно быть единственным местом проживания заемщика, т. е. местом его регистрации.

Меморандум распространяется на остаток по основной части долга не более 2,5 млн. грн. по курсу, установленному Нацбанком на 1.01.2015 г. Для кредитов, выданных в долларах США, это $158,5 тыс., если исходить из соотношения на тот момент 15,77 грн./$.

Заемщик должен не иметь просроченной задолженности по состоянию на начало 2014 г. или до начала реструктуризации урегулировать проблемные вопросы с банком.

В наиболее выгодном положении находятся покупатели квартир площадью до 60 кв. м включительно и домов — до 120 «квадратов». Им банки обещают списать половину остатка по долгу. Владельцам более вместительного жилья, а их большинство, — не менее четверти. Предполагается, что после этого должники будут исправно вносить платежи на банковский счет, иначе договор о списании долга можно будет аннулировать. Однако штрафные санкции, наложенные банком вследствие просроченных платежей после 1 января 2014 г., также подлежат списанию и аннулируются.

Одно только «но». Банк, выдавший кредит моему знакомому, не согласился присоединиться к меморандуму и списать своим клиентам даже часть долга. В НБУ утверждают, что в скором будущем к меморандуму присоединятся новые участники и за счет этого заемщиков, которые смогут облегчить долговое бремя, станет больше. Но когда это случится, неизвестно.

По информации finance.ua, еще два месяца назад предложение присоединиться к меморандуму получили банки с иностранным капиталом, такие как ОТР, «Правэкс Банк», «Райффайзен Банк Аваль», «Укрсиббанк», «Укрсоцбанк» и другие. Но из них с предложением согласился только «Креди Агриколь», не имеющий большого валютного кредитного портфеля.

Возможностью списания долга вряд ли смогут воспользоваться и заемщики банков «Надра» и «Дельта», поскольку в них работают временные администрации и действует мораторий на операции с активами. Кроме того, плохие новости могут ожидать клиентов «Платинум Банка», который регулятор якобы также собирается вывести с рынка из-за недостаточности капитала. Поэтому меморандум пока выглядит больше пиар-акцией, нежели реальным механизмом списания кредитов, взятых в валюте.

По данным НБУ, прежде чем механизм списания долга начал действовать, необходимо было внести изменения в Налоговый кодекс, чтобы освободить заемщиков от уплаты налога на доходы физических лиц в части прощенной им суммы. Этот закон Петр Порошенко подписал 5 мая, и он вступил в силу. Кроме того, Нацбанк обязался не применять к коммерческим банкам — участникам меморандума санкции за нарушения нормативов, возникающие из-за реструктуризации и списания ими валютных кредитов.

Но есть еще один законопроект — «О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте», в апреле принятый Верховной Радой в первом чтении. Он содержит норму, обязывающую банки перевести валютный долг в гривню по требованию заемщика. Выплате подлежит сумма по курсу, действовавшему на момент подписания кредитного договора, т. е. по 5 грн./$ или по 8 грн./$. Остальная часть списывается.

Однако этот документ в нынешнем виде не имеет никаких шансов быть подписанным президентом. В НБУ говорят, что возможность принудительной реструктуризации и конвертации валютных кредитов не предусмотрена меморандумом Украина — МВФ об экономической и финансовой политике. Процесс должен быть добровольным и проходить без вмешательства государства. Хотя у самих-то заемщиков на этот счет совсем другое мнение.

В этом году представители общественных организаций, объединяющих обладателей валютных кредитов, развернули недюжинную активность, пытаясь доказать в судебном порядке незаконность валютного кредитования. В качестве аргументов они используют отсутствие в законодательстве нормы, позволяющей банкам рассчитываться с клиентами валютой. Соответственно в кредитные договора вносилась заведомо неправдивая информация, а значит, их можно объявить недействительными.

По данным организации «Кредитный майдан», у заемщиков уже есть первые победы. Так, супруги Владимир и Татьяна Шевела, а также Татьяна Шерстюк в Чернигове выиграли суды первой инстанции. Сейчас их дела находятся в апелляции.

Но в ответ банки начали свою игру, пытаясь в судебном порядке отменить мораторий на взыскание залогового имущества. В ноябре прошлого года Кабмин принял постановление № 662, которым признал ипотечные договора с просроченными платежами достаточным основанием для бесспорного взыскания банками недвижимости, находящейся в залоге по выданным кредитам.

Но затем это решение было признано незаконным. Сейчас Кабмин вместе с «Приватбанком» пытаются легитимизировать схему, по которой залоговое имущество можно будет взыскивать и реализовать с аукциона на основании исполнительной записи нотариуса. (www.kmu.gov.ua)

Один из тех, кто пытается не допустить такого развития событий, — общественный деятель «кредитного майдана» Александр Гумиров полагает, что схема банк — нотариус — исполнитель будет работать молниеносно: «банк освобожден от обязанности доказывать долг. Нотариус не должен проверять бесспорность долга. Исполнитель не должен проверять правомерность надписи нотариуса. Схема действенно и безотказно, бесспорно и безвозвратно позволяет в считанные дни отобрать машину, квартиру, бизнес!»

Апелляция Кабмина и «Приватбанка» на постановление административного суда Киева от 20 марта т. г., признавшего незаконным постановление № 662, рассматривается 14 мая, как раз в день подготовки нового номера «2000». Скорее всего, разбирательство затянется надолго и имеет шансы пройти по всей судебной вертикали.

Но нельзя все же исключать, что подписав меморандум о списании заемщикам части долга, крупнейший банк Украины параллельно подготовит почву для масштабного изъятия недвижимости, купленной с его помощью. Если эти «труды» банкиров увенчаются успехом, валютные заемщики вынуждены будут спешно искать дополнительные средства, чтобы урегулировать проблемы со взятыми кредитами. Тем, у кого таких возможностей нет, придется очень несладко.

Уважаемые читатели, PDF-версию статьи можно скачать здесь...

Знамение третьего транша

Перевод событий из рациональной плоскости в область сверхъестественного невольно...

Тернистый путь на европейский рынок

Это здорово, что премьер-министр хочет, чтобы больше украинских товаров попадало на...

Лотерейные кирпичи

Приобретение жилья на первичном рынке — все еще азартная, высокорискованная...

Комментарии 0
Войдите, чтобы оставить комментарий
Пока пусто
Блоги

Авторские колонки

Ошибка