Апофеоз финансовой вежливости

№9–10(733) 31 июля — 6 августа 2015 г. 27 Июля 2015 1

Отныне банковские работники не могут угрожать вам арестом, звонить по выходным и использовать оскорбительную лексику

Нацбанк Украины обнародовал методические рекомендации для коммерческих банков по работе с проблемными должниками. Цель документа — облегчение процедуры реструктуризации задолженности, восстановление кредитных потоков и недопущение появления новых невозвратных кредитов.

Валютные кредиты

После затяжных протестов обладателей неподъемных кредитов и законодательного сбоя, когда Верховная Рада едва не списала должникам приличную часть долга в свободно конвертируемой валюте, у регулятора открылись глаза на то, что отношения коммерческих банков со своими должниками, возможно, не совсем цивилизованны и нуждаются в улучшении.

Финансовые показатели банковской системы за первое полугодие также стимулировали повышенное внимание к проблемным заемщикам. Украинские банки показали общий убыток в 82 млрд. грн., из них 51,4 млрд. грн. пришлось на учреждения, признанные неплатежеспособными.

В сообщении НБУ значится: «Отрицательный финансовый результат банковской системы сформировался прежде всего за счет существенных объемов отчислений в резервы на возможные потери от активных операций, особенно по кредитам заемщиков, платежеспособность которых ухудшилась. По итогам первого полугодия 2015 г. отчисления в резервы в 4,4 раза превысили их объемы за соответствующий период прошлого года».

По данным НБУ, общие отчисления в резервы украинских банков за этот период достигли 118,5 млрд. грн. Для экономически активных банков этот показатель составил почти 56 млрд. грн.

В этой ситуации в Нацбанке решили, что их подопечным неплохо бы вести себя с должниками немного повежливей, и разработали для них методичку по работе с должниками-физлицами, у которых возникли или могут возникнуть финансовые трудности.

На ее основе коммерческим банкам предложили разработать собственные корпоративные аналоги и ознакомить с ними своих должников. В случае потери доходов и ухудшения платежеспособности клиенты банков могли бы своевременно обратиться в эти учреждения и договориться об отсрочке платежей или реструктуризации долга, т. е. отнесении его на более длительный период.

Изучив рекомендации регулятора, приходишь к выводу, что добиться права на реструктуризацию могут исключительно должники, «не бегающие» от своих кредиторов.

Регулятор предлагает отказывать в реструктуризации тем должникам, с которыми сотрудники банков не могли связаться в течение 10 дней с момента появления просрочки по кредиту.

Для оформления соглашения о реструктуризации должник не позднее чем через 20 дней после начала задержек по выплатам должен обратиться в свой банк с соответствующим заявлением, предоставив исчерпывающий список документов о своем финансовом состоянии, на основании которого сотрудники банка могут сделать вывод о необходимости внесения изменений в кредитный договор.

Предполагается, что относительно просто можно будет договориться о послаблении при наличии подтвержденных справки о зарплате с места работы или отсутствии таковой — из службы занятости, документа о призыве на воинскую службу из военкомата или проживании в зоне проведения АТО, других доказательствах, что должник не в состоянии полностью и своевременно оплачивать платежи по кредиту.

При этом обязательно следует указать причины возникшей неплатежеспособности, которые должны быть убедительными. Мотивом для отказа в реструктуризации могут быть неполнота или недостоверность поданных сведений.

Достаточным основанием для отказа в реструктуризации является превышение суммы просроченной задолженности над общим долгом и 90 дней с начала задержек выплат.

На основании информации, предоставленной заемщиком, составляется финансовый отчет. Образчик, подготовленный НБУ, состоит из 35 пунктов. В него вносится информация о личности заемщика, полученных им кредитах и просроченной задолженности, наличии депозитов, размере зарплаты за последние полгода, ежемесячных расходах.

Отдельным приложением от заемщика требуется предоставить данные о принадлежащей ему недвижимости, ее рыночной стоимости, эксплуатационных расходах и доходе, полученном при сдаче в аренду. Что само по себе подтверждает интерес банков к недвижимости своих клиентов, хотя абсолютное большинство кредитов не обеспечивались недвижимостью.

Наряду с более широким применением реструктуризации долга НБУ предлагает финучреждениям активизировать работу с должниками, которые подпадают под категорию «не сотрудничающих с банком».

Таких клиентов надо письменно информировать о мерах, которые могут быть предприняты в отношении «отказников». В «джентльменский» набор входят: требование о досрочном погашении кредита и начисленных процентов, обращение в суд с иском о взыскании выданных средств и побочных платежей (неустойка, штрафные санкции, пеня), возможности осуществления банком мер по обращению взыскания на предмет ипотеки и т. д.

Рекомендации банкам:

  • Определить уполномоченных сотрудников или создавать особые подразделения по работе с проблемными должниками и горячие телефонные линии, куда они могли бы обратиться. Контроль за такими служащими или отделами должен вестись на уровне правления банка.
  • Обобщать информацию обо всех случаях проведения или отказа в реструктуризации долга, в том числе со стороны должников, с отметкой «причины отказа». Такая документация должна храниться в банке и предоставляться для ознакомления уполномоченным НБУ во время инспекционных поездок.
  • Хранить в кредитном деле должника документы, подтверждающие каждый факт обмена информацией с банком (информационные сообщения должникам о проведении реструктуризации, получение банком финансовых отчетов своих клиентов, переписка и т. д.).
  • Создать на собственных веб-сайтах и информационных стендах в отделениях и филиалах банков специальные разделы для должников, у которых могут возникнуть финансовые трудности, с указанием краткого описания политики по работе с должниками, возможных вариантов реструктуризации, разъяснением понятия «должник, который не сотрудничает с банком», и последствий, возможностей опротестовать решение банка об отказе в реструктуризации долга; указать формат стандартного финансового отчета и пояснения к нему, контактную информацию об уполномоченном или подразделении по работе с должниками.
  • Бесплатно обеспечивать проблемных клиентов полной информацией о размере долга, всех платежах, предусмотренных кредитным договором, и возможности проведения реструктуризации.
  • Обговаривать с должником возможность невыполнения обязательств по кредитному договору и консультировать его по возможным путям разрешения проблем с платежами.
  • В случае достижения предварительной договоренности о реструктуризации долга разрабатывать приемлемый и для банка, и для клиента новый график платежей.
  • Если клиент задолжал нескольким банкам одновременно, инициировать совместные действия, направленные на выполнение должником своих обязательств.

Банкам не рекомендуется:

  • звонить или встречаться с должником с 21.00 до 8.00, а также в праздничные и нерабочие дни;
  • отправлять письменные сообщения о задолженности на работу;
  • встречаться с работодателем должника, за исключением случаев, когда тот является поручителем по кредиту;
  • размещать на конвертах сообщений должникам информацию о наличии долга и угрожающие картинки;
  • работники банка не должны представляться должникам сотрудниками правоохранительных и других государственных органов, явно или в скрытой форме угрожать арестом;
  • взыскивать дополнительные суммы, не предусмотренные кредитными договорами;
  • использовать в разговоре оскорбительную лексику и запрещенные законом методы взыскания задолженности, в том числе угрозы жизни, здоровью и репутации должника;
  • требовать от родных и близких принятия обязательств по кредиту, если это не было предусмотрено кредитным договором.

МНЕНИЕ

Лояльность в обмен на проценты

Владимир Мацак, директор Днепропетровского регионального управления «ПриватБанка»
Владимир Мацак, директор Днепропетровского регионального управления «ПриватБанка»

— Практикуется ли «ПриватБанком» реструктуризация кредитного долга?

— Сейчас у банка достаточно много инструментов для работы с проблемными клиентами, и они постоянно совершенствуются. Банк ищет новые подходы, так как ситуация в стране меняется и надо дать возможность людям решить сложные вопросы.

Если же клиент категорически отказывается от уплаты кредитного долга, длительное время не вносит минимальные платежи, не делает никаких попыток реструктуризировать или рефинансировать долг, то, конечно, приходится работать в том числе и через суды. Но хочется подчеркнуть, что банк заинтересован в погашении кредита, а не в судебных тяжбах и других способах принудительного взыскания. Поэтому если клиент лоялен к банку, то ему обязательно дадут возможность реструктуризировать долг.

— В каких случаях предоставляется реструктуризация и каков ее порядок?

— Единого для всех варианта реструктуризации нет, условия договора зависят от вида кредита и договоренности с каждым конкретным должником. Например, если говорить о реструктуризации незалоговых активов (рассрочки, карточных продуктов), то мы предоставляем клиенту возможность погашения долга в один платеж, а остальную разницу — пеню, проценты, штрафы — банк может списать.

Кроме того, по беззалоговым карточным продуктам существует комплексная реструктуризация: сотрудник банка, к которому обратился клиент, заходит на внутренний сайт, вводит данные клиента и получает условия реструктуризации на 3, 6 и более месяцев. Например, на 6 месяцев это, скорее всего, будет погашение долга под 0,12% годовых.

Также практикуется реструктуризация залоговых активов. Она больше касается автокредитования, малого и среднего бизнеса, микрокредитов. В таких случаях условия реструктуризации бывают индивидуальные (по согласованию с председателем правления) и стандартные. Допустим, мы можем предложить клиенту продать залог по рыночной стоимости при условии списания пени и закрыть кредит в один платеж или разбить платеж на какой-то срок.

По валютным ипотекам в последние месяцы практикуем погашение долга одним платежом с 20%-ной скидкой после перевода валютного кредита в гривню.

Например, у клиента есть 100 тыс. долл. задолженности — мы ее переводим по курсу, который существует сегодня, в гривню и делаем 20% скидки. Грубо говоря, это скидка на курс.

— Много ли людей обращаются с просьбой реструктуризировать долги по кредитам и есть ли отказы?

— Клиентов обращается достаточно много. И да — случаются отказы по разным причинам, выделить какие-то приоритетные сложно. У каждого сотрудника есть свои проблемные должники, и он работает с этим пулом заемщиков-должников индивидуально.

— Есть ли какие-то приоритетные случаи реструктуризации? Например, должник призван в АТО, проживает в зоне АТО или другие?

— Такие приоритеты есть. «ПриватБанк» первым из украинских банков отменил начисление процентов по кредитам воинам и заемщикам, мобилизованным в армию, а также объявил о списании штрафов и пени заемщикам, проживающим в зоне АТО.

Уважаемые читатели, PDF-версию статьи можно скачать здесь...

Комментарии 0
Войдите, чтобы оставить комментарий
Пока пусто
Блоги

Авторские колонки

Ошибка