Финмайдан: заемщики против вкладчиков

№20v(748) 29 мая — 4 июня 2015 г. 27 Мая 2015 2 4.7

21 мая под Верховной Радой был очередной майдан — финансовый (он же кредитный). Опять блокировалось движение в центре Киева, горели автомобильные покрышки, предпринимались попытки штурма парламента; снова были пострадавшие — как со стороны силовиков, так и среди самих митингующих.

  • Финмайдан: заемщики против вкладчиков, фото №1

    Финмайдан: заемщики против вкладчиков, фото №1, фото №1
  • Финмайдан: заемщики против вкладчиков, фото №2

    Финмайдан: заемщики против вкладчиков, фото №2, фото №2
  • Финмайдан: заемщики против вкладчиков, фото №3

    Финмайдан: заемщики против вкладчиков, фото №3, фото №3
  • Финмайдан: заемщики против вкладчиков, фото №4

    Финмайдан: заемщики против вкладчиков, фото №4, фото №4
  • Финмайдан: заемщики против вкладчиков, фото №5

    Финмайдан: заемщики против вкладчиков, фото №5, фото №5
  • Финмайдан: заемщики против вкладчиков, фото №6

    Финмайдан: заемщики против вкладчиков, фото №6, фото №6
  • Финмайдан: заемщики против вкладчиков, фото №7

    Финмайдан: заемщики против вкладчиков, фото №7, фото №7

Но главное — в очередной раз вопросы пытаются решать далекими от правового поля методами. Что неудивительно. Финансовый майдан, да и не только он, — это бумеранги евромайдана, которые регулярно прилетают представителям нынешнего режима. Они сами приложили руку к легитимизации незаконных, в т. ч. силовых, способов решения проблем.

Протестующие требовали принять закон (проект №1558-1) о т. н. реструктуризации валютных кредитов — конвертации их в гривню, причем по курсу, который существовал на момент взятия кредита.

Если кратко, то суть данного закона в следующем. Банк будет обязан по первому требованию заемщика провести конвертацию любого его валютного кредита в гривню по тому курсу доллара (евро), который действовал на момент заключения договора с банком. При этом банк не имеет права повышать процентную ставку, не может применять аннуитетную схему платежей (выплата равными частями и уплата всех процентов на весь срок действия договора даже при досрочном погашении), обязан списать все пени и штрафы по валютным кредитам.

21 мая Верховная Рада требований финансового майдана не выполнила. Депутаты схитрили: парламент принял законопроект №1558-1 во втором чтении, но для принятия документа в целом голосов не хватило, поэтому его вернули на доработку и отправили на третье чтение.

Однако не было окончательного отказа. Вопрос остался в подвешенном состоянии, и эта история наверняка будет иметь продолжение, в т. ч. она может вылиться в еще более радикальные действия валютных заемщиков.

А что будет, если ВР не выдержит натиска финмайдана и выполнит его требования? Ничего хорошего.

Прежде всего рассмотрим вопрос относительно справедливости тех требований, которые выдвигаются протестующими.

Все прекрасно понимают, почему они брали валютные кредиты, а не гривневые — потому что проценты по валютным кредитам значительно меньше. Однако, и это очевидно, и риск выше — особенно для тех, кто получает зарплату в гривне.

Более того, были примеры 2009—2010 гг., когда гривня резко девальвировала с 5 до 8 грн. за доллар. И тогда тоже возникала данная проблема. Казалось бы, этот опыт должен был научить граждан. Но нет, в 2010—2013 гг. опять массово брались валютные кредиты.

И если кто-то вступал в гражданско-правовые отношения с банком, подписывал договор, соглашался на условия займа — то почему сейчас вся страна должна расплачиваться за них? За то, что они, рискуя, пытались сэкономить на процентах по кредиту? А любая реструктуризация этих кредитов неизбежно ляжет на плечи или всех без исключения граждан Украины (если конвертация будет оплачена за счет госбюджета), или вкладчиков банков (если убытки повесят на банки). Впрочем, второй вариант также ударит по всем (о чем чуть ниже).

Закон, который проталкивают участники финмайдана, в одностороннем порядке защищает интересы только заемщиков. А как же интересы вкладчиков?

Почему, например, вкладчикам, имевшим депозиты в гривне, не поставить вопрос о конвертации: по какому курсу клал гривни на депозит, по такому и пересчитайте — в доллары, евро или увеличьте тело депозита в соответствии с уровнем девальвации. Скажем, в 2013-м депозит размером 8000 грн. — это тысяча долларов, а сейчас — около 300. Почему бы его не «реструктуризировать»?

С другой стороны, давайте представим обратный вариант — если бы гривня не девальвировала, а ревальвировала. Скажем, укрепилась с 8 до 5 грн. за доллар.

Заемщики что, пришли бы в банки с предложением доплатить? А если бы им кто-то предложил в таких обстоятельствах конвертацию в гривню, да еще и по курсу, который был на момент получения кредита? Наверняка поднялся бы крик: с какой стати? В долларах брал — в долларах и буду отдавать!

И это вовсе не умозрительная ситуация. У нас ведь относительно недавно гривня ревальвировала с 6 до 4,5 грн. за доллар. В середине 2008-го было именно так. И что-то никто не возмущался: брал валютный кредит, когда доллар стоил 6/5,5/5 грн., а отдаю (плачу проценты) по курсу 4,5 (т. е. экономлю до 25%).

Теперь о последствиях возможной конвертации валютных кредитов.

По словам исполнительного директора Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елены Коробковой в интервью прессе, цена тотальной конвертации валютных кредитов (при нынешнем курсе гривни к доллару) — около 100 млрд. грн.

Способен ли госбюджет потянуть такие расходы? Только за счет включения печатного станка, а значит, очередной волны девальвации национальной валюты и итогового роста вышеназванной суммы (она ведь привязана к доллару/евро) на уровень девальвации. И еще раз повторю вопрос, который ставил выше: с какой стати все население страны должно оплачивать из своего кармана риски валютных заемщиков?

Однако вряд ли кто-то станет «нагружать» госбюджет данной реструктуризацией валютных кредитов, ибо это автоматический крест на отношениях с МВФ и очередных траншах от фонда. Впрочем, МВФ категорически против и того, чтобы данная проблема решалась за счет банковской системы. В принципе само по себе принятие закона о конвертации валютных займов может привести к остановке финансирования со стороны фонда.

И тем не менее рассмотрим вариант (очевидно, единственно возможный — в том случае если власть капитулирует перед финмайданом): реструктуризацию «вешают» на банки.

В прошлом году свыше 30 украинских банков были признаны банкротами, многие «выжившие» закончили год с убытками. В текущем году тенденции не изменились — банки лопаются один за другим. Вследствие этого страдают и вкладчики, и наша экономика, а значит, все без исключения граждане Украины.

По состоянию на 1 мая 2015-го общие убытки банковской системы страны составляли около 83 млрд. грн. Теперь представим, что к ним добавят упоминаемые 100 млрд. Что будет? Целый ряд банков, которые пока еще держатся на плаву, превратятся в банкротов. А те, кто имел в этих банках депозиты, понесут убытки. Т. е. пострадают вкладчики. Но поскольку это будет мощнейший удар по нашей банковской системе в целом, то и последствия ощутит на себе вся страна.

После конвертации валютных кредитов можно даже не заикаться об инвестиционном климате в стране. Ведь при вышеназванном варианте удар по иностранным инвесторам (вкладывавшим в финансовую сферу) неизбежен: банки с иностранным капиталом понесут убытки наравне со всеми.

Наконец, это может стать прецедентом пересмотра условий договора задним числом. Завтра еще кто-то скажет, что его не устраивают условия кредитования (и необязательно валютного) — например, проценты слишком большие, и потребует пересчитать их задним числом. Выглядит маразматично? Не в большей степени, чем требования тех, кто брал валютные кредиты, задним числом конвертировать их в гривню.

Кроме того, этот принцип может пойти в ход — помимо банковской сферы — где угодно.

Уважаемые читатели, PDF-версию статьи можно скачать здесь...

Полонина в огне

С начала 2016 г. в Ивано-Франковской области возникло шесть чрезвычайных ситуаций...

Стратегические издержки пыток: как Америка...

Страх способен подвигнуть политиков к готовности задействовать порой даже самые...

Швейцарская тюрьма установит защиту от дронов

Тюрьма швейцарского города Ленцбург (кантон Аргау) намерена потратить 200 000 франков на...

Прощай, забой! Гуд бай, мореходка!

Проблема не профессии, а в том, обеспечит ли государство свежевыпущенных специалистов...

Комментарии 2
Войдите, чтобы оставить комментарий
Денис Крым
27 Мая 2015, Денис Крым

Никогда не понимал людей, которые пытались брать кредиты в валюте. Понятно, что там обычно ставки меньше чем в национальной, но риски попасть на "падении" курса. Мой знакомый брал квартиру в долларовый кредит когда курс был по 5,5, после падения гривны до 8 - год через суды добивался, чтобы Приват квартиру не забрал. А когда курс стал 11 - взял в долг, рассчитался с банком и продал квартиру чтобы отдать долг - на руках осталось 800$. Сказал что больше с валютными кредитами играть не будет.

- 7 +
Look

Я встречал немало майданутых, при разговоре с которыми пытался уточнить: а вот скажите, вы согласны выйти на третий майдан?
-Конечно,-гордо заверяли они;
-А вот скажите, какой курс гривны будет после третьего майдана,-допытывался я.
На меня в упор смотрели кругленькие глазки очень достойных людей.
Но меня больше всего удивляет то, что олигарх этот идиотизм называет достоинством. Что же тогда представляет собой недостоинство...

- 20 +
Блоги

Авторские колонки

Ошибка