Срочные деньги

№14v(742) 17 — 23 апреля 2015 г. 17 Апреля 2015 4.7

В минувшем году Нацбанк ввел ограничения на выплату банками свыше 15 тыс. грн. в день одному клиенту (по курсу НБУ) с валютных счетов и 150 тыс. — с гривневых. Это позволило финансистам с чистой совестью ограничивать выплаты владельцам депозитов. Задерживали выплаты и устанавливали лимиты в общей сложности примерно с полсотни банков.

Теперь в НБУ говорят о достижении «эквилибриума» (равновесия) на валютном рынке и предпосылках для послабления некоторых ограничений. С 10 апреля Нацбанк отменил аккредитивную форму расчета для импортных операций с нефтепродуктами, медпрепаратами для лечения онкобольных и по закупкам товаров военного назначения.

А первый зампредседателя НБУ Александр Писарук на последнем совещании регулятора обещал за 2—3 месяца окончить процесс очищения банковской системы и перейти к структурной стабилизации рынка, читай — к поэтапному прекращению существующих ограничений, в том числе по снятию клиентских средств в банках.

Тем временем Верховная Рада решила отредактировать раздел Гражданского кодекса о займах, кредитах и банковских вкладах, приняв в первом чтении законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно возврата срочных депозитов)».

Нововведение, принятое в интересах банков, предполагает изъятие из законодательства пункта, обязующего финучреждения выдавать деньги по первому требованию разместившего их клиента независимо от вида вклада.

Вместо этого авторы законопроекта — представители Блока Петра Порошенко Павел Ризаненко (глава подкомитета ВР по вопросам ценных бумаг, фондовому рынку, деятельности рейтинговых агентств и электронной коммерции) и Ольга Белькова (замглавы комитета Рады по вопросам топливно-энергетического комплекса, ядерной политики и безопасности), — предлагают оставить эту норму только для вкладов по требованию. Для срочных вкладов возможность досрочного снятия должна специально оговариваться условиями договора с банком. Помимо этого, из ГК предлагается изъять норму о досрочном погашении с процентами сберегательных (депозитных) сертификатов.

В настоящее время срочные вклады являются самым популярным видом депозитов. Например, в арсенале крупнейшего «Приватбанка» из почти 108 млрд. грн. средств физлиц (по состоянию на 1 января 2015 г.) только 20 млрд. грн. было размещено на условиях «по требованию». У следующего за ним «Ощадбанка» разрыв несколько меньше, но все равно велик — 36,6 млрд. грн. против 10,5 млрд. грн. У остальных банков первой группы объем срочных депозитов, как правило, в 5—7 раз превышает количество «по требованию».

Зачастую вкладчики под срочным вкладом понимают именно возможность забрать депозит тогда, когда им понадобятся деньги, т. е. срочно, не придерживаясь срока, оговоренного с учреждением. Банки до поры до времени не пытались разуверить в этом клиентов, ссылаясь на то, что норма о выдаче средств по первому требованию действительно была (и пока есть) в Гражданском кодексе.

После вступления закона в силу, а это, вероятно, случится уже этой весной, банкам необходимо будет оповестить потенциальных клиентов о новых правилах. Либо же выписывать договора вкладов станут таким образом, чтобы досрочное снятие средств было возможным.

Обычно изъятие денег раньше оговоренного срока предполагает различные штрафные санкции вкладчикам. Например, «Укрэксимбанк», предлагая депозит «Классический» от 46 до 3650 дней с пролонгацией под 16—19% в зависимости от срока, оговаривает в договоре, что досрочное снятие части депозита приравнивается к досрочному отзыву всей суммы вклада.

Но в арсенале банка есть и другие вклады типа «Ощадного» на 184 дня, позволяющие без проблем снимать деньги раньше оговоренного срока до неснижаемого минимума в размере 2 тыс. грн., 500 долл. США или 500 евро. Но проценты по такому вкладу заметно ниже, чем у «Классического», — 5% за полгода в валюте, 2,7% в долларах и 1,7% в евро.

Другие банки также предлагают всевозможные депозитные миксы. Иногда не разъясняя подробно условия, а рекомендуя напрямую обращаться в отделения с вопросами. На сайте крупнейшего государственного «Ощадбанка» клиентам предлагают размещать средства на депозитах «Классический», «Капитал», «Гибкий», «Мобильный», «Пенсионный» и «Пенсионный +».

Из них возможность досрочного снятия по первому требованию без потери процентов есть только в «Пенсионном +». Тогда как в «Пенсионном» аналогичная процедура пройдет с потерей 50—70% заявленной ставки. При этом оба депозита можно открыть, только предъявив пенсионное удостоверение.

Как уверяют авторы законопроекта, именно несовершенство законодательства и недостаточное разграничение видов депозитов населения не позволили украинским банкам эффективно планировать деятельность и управлять рисками во время финансового кризиса.

В прошлом году банковские аналитики зафиксировали рекордный отток вкладов. Банки потеряли 13,7% гривневых депозитов, сумев сохранить 364,5 млрд. грн. Объем валютных вкладов уменьшился на 37,2%, до $19,4 млрд.

Процесс продолжается и в нынешнем году. В январе—марте вклады в гривнях сократились еще на 5,7%, до 345,2 млрд. грн., а в валюте — на 14,4%, до $16,6 млрд.

В новой редакции Гражданского кодекса вкладчики сохранят за собой право выбора вклада (с досрочным снятием или без), а банки смогут четче устанавливать баланс пассивов и активов и меньше беспокоить Нацбанк с требованием выделить им рефинансирование.

Закон не распространяется на ранее подписанные договора вкладов. Но содержит одну любопытную подробность. По срочным договорам, если вкладчик не требует возврата суммы, по истечении срока, установленного договором, или возврата суммы вклада, внесенного на других условиях, договор считается продленным на условиях вклада по требованию. Проценты по ним, как мы помним, значительно ниже срочных. Пролонгация же срочного вклада возможна только на условиях личного перезаключения такого договора.

Уважаемые читатели, PDF-версию статьи можно скачать здесь...

По чиновничьим «канонам»

Главным же «толкачом» скандальной «реформы» остается Департамента бюджета...

Что общего у министра и бригадира грузчиков?

Лесники, завателье, завлабы и завкафедрами, начцехов, прорабы и бригадиры, присяжные...

Иран и Россия: дискомфортный альянс

Иран выбрал сотрудничество с Москвой в качестве противовеса Соединенным Штатам

Стратегические издержки пыток: как Америка...

Израиль и США действуют в одном ключе: без преференций не будет и компромиссов

Дрон — «скорая помощь» готов к вылету

Беспилотные летательные аппараты способны не только доставлять пиво, продукты и...

Восстание Васила

«Верните торговлю с Россией!» — с таким призывом обратились к Президенту...

Комментарии 0
Войдите, чтобы оставить комментарий
Пока пусто
Блоги

Авторские колонки

Ошибка