Если банк не идет к Магомету

№6(806) 10 — 16 февраля 2017 г. 07 Февраля 2017 5

Мечта украинца — банк, который ни при каких условиях не будет брать с вас проценты по кредиту. Такие финансовые учреждения существуют — это исламские банки. Нужно ли принимать ислам, чтобы взять в них ипотеку?

В январе норвежский банк Storebrand предложил своим клиентам новый и необычный для этой страны финансовый продукт — беспроцентные займы, предоставляющиеся в соответствии с законами шариата. Руководство банка объяснило, что нововведение предназначено в первую очередь для мусульман, которым религия не позволяет выплачивать проценты. Судя по пресс-релизу, за первую неделю «этичными кредитами» заинтересовались около трехсот человек.

Впрочем, у новой услуги нашлись и противники. В соцсетях многие норвежцы называют беспроцентные кредиты «халяльными займами» и заявляют, что разорвут отношения с банком.

Однако Норвегия далеко не первая европейская страна, где развивается исламский банкинг. За последний десяток лет из нишевого бизнеса он превратился в один из самых быстрорастущих сегментов мирового финансового рынка с 15—20% роста в год. По оценкам компании Ernst Young, уже в следующем году мировые активы мусульманских банков составят 3,4 трлн. долл. Лидерами по количеству шариатных средств остаются Саудовская Аравия, ОАЭ, Катар, Иран, Кувейт и другие мусульманские страны.

Риба для халяльного банкинга

Для начала несколько слов о том, что же представляет собой исламский банкинг. Коран запрещает заниматься ростовщичеством — риба считается серьезным грехом. Поэтому часто можно услышать, что в мусульманских странах банки не берут проценты с заемщиков, а просто дают им необходимые суммы, которые те постепенно возвращают. На самом деле это не совсем так, а точнее — совсем не так. Ведь в противном случае финансовые учреждения вряд ли могли бы существовать. Исламские банкиры придумали множество инструментов, которые позволяют и законы шариата не нарушать, и прибыль получить.

Первое мусульманское кредитное учреждение «Мит Гамр» возникло относительно недавно — в Египте в 1963 г. Оно было больше похоже на кассу взаимопомощи для крестьян по примеру немецкой Sparkasse. Его отличительной особенностью было то, что деньги выделялись не на потребление, а именно на развитие своего дела или фермерского хозяйства. Крестьяне получали небольшие займы для покупки коровы или сельхозоборудования и возвращали их действительно без процентов, как и требует Коран.

Интересно, что примерно в то же время, в начале 70-х, в Бангладеш экономистом Мухаммедом Юнусом был основан «Грамин банк», который работал по схожему принципу. Деньги выделяли небольшим хозяйствам и предприятиям, причем в банке внимательно изучали бизнес-планы, будь то покупка швейной машинки или тростника для плетения стульев.

По сути экономист стал пионером микрокредитования. Но если у нас кредиты без залога выдаются под огромные проценты людям, которым отказали обычные банки, цель Юнуса (кстати, удостоенного Нобелевской премии) заключалась именно в борьбе с бедностью. «Вы не можете заработать доллар, не имея доллара у себя в кармане. Бедным людям никто не дает этот первый доллар», — сказал в свое время Юнус. Grameen Bank этот доллар дает.

Исламские кредитные учреждения сначала работали так же, но постепенно стали развиваться и представлять альтернативу традиционным банкам. Причем бурный период роста пришелся на конец прошлого и начало этого века. Если в 1995-м в мире насчитывалось 144 исламских финансовых организации, то сегодня — более 400. Чтобы не нарушать законы шариата, были разработаны разные инструменты, из которых можно выделить несколько основных.

Первый — это продукт, основанный на партнерстве, например мудараба и мушарака. Вместо того чтобы просто выделить деньги на какой-то бизнес-проект, а потом получать их с процентами, банк внимательно изучает его и, если сочтет не противоречащим нормам шариата, вступает в долевое партнерство. Затем банк получает не процент с одолженных денег, а долю прибыли предприятия. Кстати, если проект окажется убыточным, банк ничего не получит, т.е. он несет риски вместе с предпринимателем. Это способствует тому, что исламские банки очень внимательно относятся к выбору проектов.

Второй вид финансовых продуктов — участие в сделках (мурабаха, иджара, салам, истиджрар и др.). За этими экзотичными для нашего слуха названиями скрываются лизинг, финансирование оборотного капитала, аренда и продажа с наценкой. Понять, как это работает, можно на примере «халяльной ипотеки» — мурабаха. Банк не может просто выдать деньги на квартиру. Вместо этого клиент подает документы, и финансовое учреждение покупает недвижимость за него. А уже после этого заключает с клиентом договор, по которому тот обязуется выкупить эту квартиру в рассрочку, но уже с наценкой. Получается, заемщик платит не проценты по ипотеке, а просто возвращает деньги за квартиру, вот только стоит она дороже, чем если бы он купил ее у продавца.

Третий вид продуктов основан на участии в инвестиционной деятельности банков. Фактически это разновидность депозитов. Так как проценты с вклада выплачивать тоже запрещено, клиент дает разрешение использовать его средства в инвестиционной деятельности банка, и потом получает от нее часть прибыли.

Существует еще множество разновидностей финансовых услуг, которые конкурируют практически со всеми традиционными банковскими продуктами. Но можно сказать, что исламская банковская система больше направлена на реальный сектор экономики, а не на саморазвитие, финансовые спекуляции или бесконтрольное потребление. Не случайно мировой кризис 2008—2009 гг. ее почти не затронул.

Хотя есть в этой системе и ограничения: банки не могут участвовать в какой-то деятельности, противоречащей Корану. Например, вкладывать деньги в игорный бизнес, производство свинины, алкогольной продукции, эротических товаров. Кроме того, они не могут взимать штрафные санкции с неплательщиков — ведь это тоже проценты, риба. Впрочем, как обойти этот запрет, банкиры придумали — в договоре прописывается, что в случае просрочки заемщик обязуется сделать «добровольный благотворительный вклад», которым финансовое учреждение может распоряжаться по собственному усмотрению.

Ползучая ислам-банкизация

В Европе первый мусульманский банк был основан в 1978 г. в Люксембурге, он существует до сих пор под названием Islamic Finance House. Позднее в Женеве сформировалась международная финансовая группа Dar al-Mal al-Islami. Постепенно исламский банкинг оценили и другие ведущие банки Запада. Растущее количество мусульман в Европе привело к тому, что финансовые учреждения начали бороться за этих клиентов, открывая в своей структуре специальные «окна», которые оказывали услуги в соответствии с законами шариата. Среди таких банков ABN AMRO, Societe Generale, HSBC, United National Bank и JP Morgan Chase.

Ведущее место в «исламизации» банковского дела Европы занимает Великобритания, где проживает значительное число мусульман (по переписи 2011 г. 2,7 млн. человек, или 4,8% населения). Еще в 1982 г. там начал работать банк Al-Barakah, но он предлагал достаточно ограниченную линейку продуктов.

Международные банки также разрабатывали программы по предоставлению банковских продуктов и ипотечному кредитованию в рамках норм шариата. Но все они действовали на основе светских законов. Зато в 2004-м в Соединенном Королевстве появился первый в Европе исламский банк. Он так и назывался — Исламский банк Великобритании (с 2014 г. — Al Rayan Bank). Хотя он также оперирует в рамках банковского законодательства Британии, всю свою деятельность он осуществляет в соответствии с шариатом.

Чтобы стать клиентом банка, вовсе не обязательно быть мусульманином. В 2014 г. Al Rayan Bank сообщил, что интерес к их услугам со стороны немусульман вырос на 55% — эксперты связывают это со скандалом вокруг банка Barclays, который манипулировал процентными ставками. На этом фоне даже нерелигиозных клиентов стали больше привлекать традиционализм, консерватизм и «этичность» исламского банкинга.

Исламские «окна» или целые банки стали появляться и в других европейских странах, особенно во Франции и Германии, где также растет доля мусульманского населения. Есть такие учреждения в Швейцарии, Бельгии, других странах ЕС. Летом 2015 г. во Франкфурте-на-Майне открылся первый исламский банк KT Bank AG, являющийся «дочкой» кувейтско-турецкого финансового института Kuveyt Turk Bank.

Но Великобритания продолжает оставаться европейским флагманом по работе с финансами мусульман. Не в последнюю очередь благодаря непосредственной поддержке властей. Правительство страны с конца ХХ в. активно разрабатывает нормативно-правовые основы банковского сектора, что позволило исламским финансовым учреждениям функционировать так же, как традиционным.

Такая политика была направлена на укрепление позиций Лондона как мирового финансового центра и на социальную интеграцию мусульманского населения страны. Кроме того, предприимчивые британцы работают с прицелом на будущее — они понимают, что процент мусульманского населения в Европе растет, и готовы занять формирующуюся нишу исламского банкинга и в других странах ЕС.

Не всех в Европе устраивает распространение исламского банкинга. О возмущении норвежцев говорилось выше. Пока шариатские банковские услуги оставались сравнительно нишевыми, общественность европейских стран не особо обращала на них внимание. Но по мере роста популярности и распространения исламских банков они начинают вызывать недовольство части населения. Особенно сейчас, когда проблема беженцев из мусульманских регионов крайне обострилась. Исламские банки обвиняют в способствовании «ползучей исламизации» стран Старой Европы.

Но нельзя сказать, что исламские банки вызывают серьезные протесты местного населения. Например, новый офис KT Bank AG в Германии никто не бойкотировал и не митинговал возле него с плакатами. С одной стороны, причина в политике властей, которые стремятся проявлять максимальную толерантность к представителям исламской культуры. С другой — во многом «халяльный банкинг» действительно в лучшую сторону отличается от традиционного европейского с его непомерными процентами. Даже официальная газета Ватикана «Л'Оссерватор Романо» в 2010 г., вскоре после мирового финансово-экономического кризиса, положительно высказывалась об исламской банковской системе, полагая, что «этические фонды исламских финансов должны найти свое широкое применение и в обычной мировой банковской системе, что стало бы способом восстановления доверия среди вкладчиков и акционеров».

Православный вариант

Трудно сказать, насколько опыт развития исламского банкинга применим в Украине. И дело не только в менталитете, недоверии и религиозном факторе. В соседней России, несмотря на большое число жителей, исповедующих ислам, и целые субъекты федерации, где эта религия доминирует, мусульманских банков как таковых нет, хотя и предпринимались попытки их создать. Впрочем, существует несколько финансовых организаций, которые предлагают «халяльные» кредитные продукты, например финансовый дом «Амаль» с офисами в Казани и Нижнекамске, дагестанская организация ТНВ «ЛяРиба-Финанс», финансовый дом «Масраф» и другие.

Ряд банков предлагает продукты для мусульман: так, Московский индустриальный банк запустил кредитные карты для исповедующих ислам осенью 2015 г. «Сбербанк» планирует осуществить пилотные сделки по правилам исламского банкинга в Татарстане, а Центробанк в конце 2015 г. создал группу по изучению этого сектора. Кстати, параллельно с этим РПЦ призывает создать систему православных банков, в которых с клиентов не брали бы несправедливые проценты.

В Украине этот сектор банковского дела практически не развит. Хотя время от времени проходят «круглые столы» на эту тему, а в интернете появляются петиции с просьбой «обеспечить надлежащее освещение роли и места исламского банкинга и исламских финансов в проекте законов «Об исламском банке в Украине» и «Об исламской финансовой деятельности в Украине».

Периодически всплывают новости и о том, что некие арабские банки заинтересованы в сотрудничестве с Украиной. Но пока дальше разговоров дело не идет. Возможно, не обходится без противодействия со стороны традиционных финансовых структур. Но, скорее, дело в том, что сейчас инвесторы вообще не слишком заинтересованы в сотрудничестве с нашей страной.

Одна из основных проблем развития как исламского, так и православного банкинга в Украине в том, что мы, как и РФ, Белоруссия, — светские государства, а мусульманские банки подчиняются законам шариата, т. е. религиозным. И если менять законодательство под Коран, возникнет опасный прецедент.

Великобритания, впрочем, показала, что можно трансформировать банковские законы таким образом, чтобы они оставались светскими, но давали возможность при желании работать по шариату. Однако даже у Лондона на это ушло немало лет. И нужно учесть, что правительство целенаправленно занималось этим вопросом. В Украине же, где пока не удается навести порядок со своей вполне традиционной банковской системой, развитие исламского банкинга кажется далекой перспективой.

Уважаемые читатели, PDF-версию статьи можно скачать здесь...


Загрузка...

Во Львове сожгли банк

Возгорание нанесло помещению серьезный ущерб, пострадавших нет

Во львовском банке сотрудники забрали у своих...

Бдительность вкладчиков усыпляли фальшивыми чеками

Миф о немецком аккуратизме разрушен: госбанк ошибочно...

Банк KfW чуть не потерял от 5 до 6 млрд долл. в результате технического сбоя

В Украине активисты заблокировали десятки банкоматов...

Сегодня ночью сразу в нескольких регионах страны неизвестные заблокировали работу...

Норвежский банк предлагает "халяльные займы"

«Этичные кредиты» предусмотрены для покупателей недвижимости, которым вера не...

Загрузка...

На украино-армянской границе все спокойно

Это событие еще не состоялось, но уже вызвало бурную реакцию у тех, кто вершит судьбы...

Так вы синие или жупанники?

Постановили сделать так: Пушкин читает Сталина. Стали обсуждать и сошлись во мнении,...

Набожность, власть и политика в Турции: странствия...

Временами процессы строительства мощного государства и укрепления легитимности...

Как объехать унизительную очередь

Коллеги, едущие в Польшу из Украины автобусом, только на границе стояли 5 часов —...

Комментарии 0
Войдите, чтобы оставить комментарий
Пока пусто

Получить ссылку для клиента
Маркетгид
Загрузка...
Авторские колонки

Блоги

Ошибка