Эксклюзивно для еженедельника «2000»

Украина и октябрьские выборы в Канаде

Европейское поручение. Платежное

№39(923) 27 сентября — 3 октября 2019 г. 25 Сентября 2019 0

Национальный банк Украины собирается имплементировать европейское платежное законодательство. После этой реформы банкам придется делить рынок платежей с финансовыми стартапами, а банковские карты как средство платежа будут все более вытесняться смартфонами.

Бесконтактные платежи с помощью смартфонов уже не новость. Практически все современные средства связи снабжены чипом ближней полевой связи NFC (Near Field Communication), позволяющим устройствам обмениваться данными на дистанции до 10 см.

Системами, позволяющими принимать бесконтактные платежи, располагают не только торговые сети, но и общественный транспорт. В Украине пока что — столичный метрополитен. Владельцам смартфонов необходимо только скачать специальные программы. Самые популярные — Apple Pay для айфонов и Google Pay — для телефонов с операционной системой Android.

Но уже в ближайшем будущем украинским потребителям обещают ряд новаций, позволяющих уместить у себя в смартфоне программы, управляющие в едином интерфейсе всеми имеющимися банковскими картами и электронными счетами конкретного пользователя.

Это сделает процесс управления собственными финансами еще более удобным, а ношение с собой банковских и многочисленных дисконтных карт станет ненужным.

Вполне возможно, что в свободном доступе появятся и программы, отслеживающие в реальном времени кредитные и депозитные предложения банков. Установив такую на свой смартфон, вы будете знать, в каком из банков более выгодно разместить свои сбережения и где можно взять самый дешевый кредит.

К подобным изменениям приведет имплементация Украиной европейской директивы PSD2 (Payment Services Directive 2) и внедрение норм открытого банкинга (Open banking), которые будут способствовать росту конкуренции и появлению на финансовом рынке большого количества новых инструментов.

На прошлой неделе в Нацбанке подтвердили желание присоединиться к европейским стандартам платежей и сообщили о намерениях провести в течение нескольких ближайших месяцев серию встреч с участниками рынка платежей и денежных переводов. На них заинтересованные стороны обсудят нормы будущего законодательного регулирования. К разработке нового законодательства НБУ обещает привлечь иностранных доноров и международные юридические компании.

Реформа платежной системы в ЕС началась в 2007 г. и была направлена на упрощение платежей граждан разных государств внутри единого европейского пространства. Речь идет о совершенствовании онлайн-платежей, пополнении и списании карточных средств, переводах с карты на карту и т. д.

Первая платежная директива PSD создала правовую основу для Единой зоны платежей в евро (SEPA). Это дало толчок развитию электронной коммерции и финансово-техническим компаниям, обеспечивающим прием платежей в интернете.

Однако эта реформа показала, что рынок платежей нуждается и в новых стандартах безопасности. Поэтому в 2015 г. была принята еще одна директива — PSD2.

Как утверждает юрист практики международного бизнес-администрирования юридической компании Juscutum Диана Губская, одно из ключевых технических требований, влияющих на изменения рынка, — это открытые API (Application Programming Interface). «Интерфейсом прикладного программирования» IT-специалисты называют описание способов общения и обмена информацией между различными компьютерными программами. На практике это означает, что банки теперь обязаны предоставить открытый доступ к платежным аккаунтам своих клиентов финтех-компаниям, которые, по сути, являются для них конкурентами. В этом и заключается суть открытого банкинга.

Основатель платежной платформы Fondy Валерия Вагоровская утверждает, что европейскому бизнесу выгодно следовать стандартам PSD2, поскольку это снижает стоимость трансакции. Широкое применение новых технологий может привести к отказу от карточных платежей и посредничества в карточных трансакциях, поскольку платежи будут совершаться непосредственно со счета покупателя на счет продавца. В перспективе с рынка уйдут как ненужные банк-эмитент карты и банк-эквайр.

Также после введения Open Banking меняется стратегическое восприятие участников рынка. Банки усиливают свои позиции как ключевые гаранты безопасности хранения денег, которым клиенты доверяют свои сбережения. Вместе с тем потребителям банковских услуг уже не надо искать учреждения, предоставляющие наилучший уровень сервиса. Этим теперь занимаются финансово-технические компании.

В Нацбанке реализацию в Украине второй европейской платежной директивы оценивают исключительно положительно. Как подчеркивает зампредседателя НБУ Сергей Холод, «это создаст единые прозрачные правила для банковских и небанковских игроков, повысит уровень конкуренции за клиента и, как следствие, качество платежных услуг, а также утвердит новый уровень защиты пользователей».

Впрочем, прежде чем это произойдет, Нацбанк должен будет провести серьезную реформу национального законодательства.

К примеру, по данным НБУ, вместо одной услуги перевода средств, как сегодня, должны появиться 8 новых: 2 нефинансовые услуги — инициирования платежа и предоставления консолидированной информации по платежному счету и 6 финансовых, таких как внесение средств на платежный счет, снятие/списание средств, перевод средств, перевод средств с платежного счета за счет кредита, эмиссия/эквайринг, денежные переводы.

Предоставлять весь перечень этих услуг или их ограниченное количество, наряду с традиционными банками, смогут почтовые операторы и некоторые государственные учреждения, телеком и интернет-операторы, социальные проекты и т. д. Естественно, все эти поставщики платежных услуг должны быть по-новому классифицированы.

Для них будут разработаны новые правила лицензирования, регистрации и надзора. В НБУ утверждают, что они будут облегчены по сравнению с действующими. Статус финансового учреждения будет предоставляться одновременно с выдачей лицензии в электронной форме. Отчетность и взаимодействие между участниками рынка также будет происходить онлайн. Регистрация новых участников рынка будет осуществляться путем включения информации в Единый реестр поставщиков платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры.

Более сложная платежная инфраструктура потребует усиленных мер безопасности по отношению к средствам клиентов, в т. ч. новые требования к защите платежей, вплоть до их дополнительного страхования, требования по усиленной клиентской аутентификации и безопасности удаленного взаимодействия. Для каждого круга операторов электронных платежей должны быть установлены четкие требования и лимиты ответственности и т. д.

Контролировать работу этой системы на всех уровнях должен будет Нацбанк. И это потребует от регулятора качественно нового уровня организации взаимоотношений с компаниями, предоставляющими платежные услуги, и гражданами — их клиентами.

Справится ли с этим НБУ, сказать трудно. Некоторые скептики утверждают, что Open Banking придет в Украину не скоро. Их мнение вполне понятно, если учесть, что и европейские банки либо не спешат делиться платежами с новыми финтехкомпаниями, либо действительно не поспевают за требованиями времени.

Поэтому еще этой весной 49% европейских банков и 36% британских не выполнили требование директивы PSD2 по части создания среды тестирования (т. н. «песочницы») для сторонних поставщиков финансовых услуг — создателей новых компьютерных приложений.

Реформа платежной системы и от потребителей потребует новых навыков. Ведь смартфон уже перестает быть только средством голосового общения или серфинга в социальных сетях, но становится вашим кошельком и хранилищем конфиденциальной информации. Как показывает практика, даже многие пользователи интернета к этому могут быть еще не готовы.

Уважаемые читатели, PDF-версию статьи можно скачать здесь...

загрузка...
Loading...

Загрузка...

Децентрализация: ЗЕ-эпиграф к magnum opus Порошенко

Новая власть унаследовала от предшественников внушительный багаж реформаторских...

Еще одна кредитная история

Тактика недобросовестных кредиторов с введением потребителя в заблуждение станет...

Новых легковушек стало больше

В сентябре текущего года в Украине было продано 7,2 тыс. новых легковых автомобилей. По...

Дело Пукача: шантаж, угрозы и допущения

Еще в 2004 г. Юрий Кравченко порекомендовал Алексею Пукачу перейти на нелегальное...

ПРАВИЛА ВЫБОРА ФИНАНСОВОЙ КОМПАНИИ ДЛЯ ЗАЙМА ОНЛАЙН В...

Для получения краткосрочной ссуды на выгодных условиях не стоит полагаться на...

Загрузка...

Продажа украинской земли — непоправимая ошибка!

Ошибочные действия нынешней украинской власти начались с необоснованной и...

Мемуары взрывоопасны, особенно в США

Проблема не в системе засекречивания информации, а в том, как именно правительство...

«Не пущать!»

29 сентября избирательный штаб демократа Джо Байдена направил официальное послание...

Ненасилие и насилие в политике

Добро в борьбе со злом должно быть со стальными кулаками

ОСОБЕННОСТИ ВЫБОРА КОЛЕЦ-ПЕЧАТОК И ИХ ЗНАЧЕНИЯ

Что может рассказать о человеке больше, чем его внешность и стильный внешний вид? Это...

Где купить инфракрасный обогреватель в Киеве

Выгоднее всего приобрести обогреватель инфракрасный в популярном сетевом...

Комментарии 0
Войдите, чтобы оставить комментарий
Пока пусто
Loading...
Получить ссылку для клиента

Авторские колонки

Блоги

Idealmedia
Загрузка...
Ошибка