Убыточный банкинг

№4(804) 27 января — 2 февраля 2017 г. 27 Января 2017 4.5

Согласно последним опубликованным НБУ показателям деятельности банковской системы Украины, в январе—ноябре 2016 г. затратная часть баланса действующих банков превысила доходную почти на 19 млрд. грн. при доходе в целом по системе — 166 млрд. грн.

Этот уровень убыточности эксперты банковского рынка могут оценить как весьма успешный опыт кризисного менеджмента. Еще год назад по системе убыток составил 66 млрд. грн., а в ноябре 2014-го — 53 млрд. грн. 

Тем не менее примерно каждый второй банк закончил год с убытками. По состоянию на начало декабря наибольшие убытки понесли банки с российским капиталом — ВТБ (5,6 млрд. грн.) и «Сбербанк» (около 3 млрд. грн.), «дочка» американского Citi Bank в Украине (4 млрд.) и «Укрсоцбанк» (2,8 млрд. грн.). 

С наибольшей прибылью за этот период оказались государственный «Ощадбанк» (2,1 млрд. грн.) и национализированный в декабре «ПриватБанк» (775 млн. грн.).

 В немалой степени сокращению убытков способствовала ликвидация неэффективно работающих банковских филиалов. За минувший год банки избавились более чем от полутора тысяч отделений. Наиболее активно этим занимались «Ощад» и «Приват», ликвидировав соответственно 516 и 348 своих подразделений. По данным Униан, на 1 января 2017 г. общее количество отделений банков в Украине составило 10 316. 

Кроме того, многие учреждения в т. г. должны будут сократить проблемные кредиты, выдача которых является «знаком качества» деятельности банковского менеджмента и требует немалого дополнительного резервирования. 

По данным НБУ, в настоящее время порядка 311 млрд. грн. кредитов, выданных банками, или 23,6% в денежном измерении, относятся к категории безнадежных, т. е. по ним заемщики испытывают серьезные проблемы с выплатами или вообще отказываются возвращать деньги. Также по многим займам имеются большие риски обесценивания. 

Если говорить о размере активов, то в десятку крупнейших банков сейчас входят четыре государственных — «Ощадбанк», «Укрэксимбанк», «Укргазбанк» вместе с национализированным «ПриватБанком». Еще пять банков относятся к учреждениям иностранных финансовых групп — «Райффайзен Банк Аваль», «Укрсоцбанк», «Сбербанк», «Укрсиббанк» и «Альфабанк». Таким образом, среди 10 крупнейших учреждений только один банк с украинским частным капиталом — ПУМБ Рината Ахметова. 

Минувшей осенью владельцы «Укрсоцбанка» — итальянская UniCredit Group и «Альфабанка» — российско-израильский бизнесмен, уроженец Львова Михаил Фридман договорились об обмене акциями. Вследствие этой сделки 99,9% акций «Укрсоцбанка» были переданы UniCredit холдингу ABH Ukraine Limted Фридмана в обмен на 9,9% акций этой группы. Налицо все предпосылки для появления в Украине нового частного лидера банковского бизнеса, который сможет проводить согласованную политику и минимизировать затраты за счет внедрения новых технологий и программных решений. Однако это зависит и от ситуации в стране, и от желания владельцев финансовой группы вкладывать деньги в развитие своих учреждений. 

Пока что бизнесменов, желающих заниматься банковским делом в Украине, становится все меньше. Причиной тому — целый ряд факторов, связанных как с низким уровнем доходов населения и высокими рисками кредитования, так и с ограничениями на кредитование связанных лиц и персональной ответственностью собственников за состояние банка. 

Уже после нового года стало известно о желании владельцев двух банков — «Финбанка» (нардеп от Блока Петра Порошенко Александр Грановский) и «Народного капитала» (группа граждан РФ) добровольно ликвидировать эти учреждения. Речь идет, очевидно, о нежелании или невозможности выполнить требования регулятора по докапитализации банков, несмотря на то что в конце прошлого года НБУ смягчил их в пользу действующих учреждений.

Как утверждает исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова

, в апреле прошлого года НАБУ убедила НБУ существенно смягчить график докапитализации банков. До 2024 г. уставный капитал всех банков Украины должен быть не менее 500 млн. грн. По старому графику до 11 января минимальный размер уставного капитала должен был составлять минимум 300 млн. грн. НАБУ удалось уменьшить эту сумму до 200 млн. грн. и продлить срок до 11 июля 2017 г. 

Сегодня до этого уровня (200 млн. грн.) не дотягивает размер уставного капитала 48 банков. Соответственно у них есть полгода, чтобы привлечь в капитал не менее 80 млн. грн.

«Но проблема даже не в отсутствии средств у банков, а в том, что у государства нет плановой стратегии выхода из кризиса, поэтому со стороны акционеров ощущается нехватка доверия. К тому же национальная валюта продолжает постепенно девальвировать. Чтобы убедить акционеров в целесообразности вложить немалые живые деньги в банк, нужно понимать, когда эти инвестиции окупятся и окупятся ли вообще. Для этого необходимо иметь рабочую бизнес-модель, а ее довольно сложно спрогнозировать при экономической ситуации, которая постоянно меняется», — утверждает г-жа Коробкова.

Учитывая, что в конце минувшего года Минфин выпустил 8 млрд. грн. для докапитализации Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), эксперты банковского рынка делают вывод, что фонд готовится к возможному выводу с рынка других банков.

Однако такого банкопада, как в 2014—2016 гг., уже не будет. 

Советник президента Ассоциации украинских банков (АУБ) Алексей Кущ считает, что к концу года группу добровольных «отказников» от ведения банковской деятельности могут пополнить еще 5—10 банкиров, которые не видят перспектив в дальнейшей работе.

Кроме того, на добровольную ликвидацию могут пойти банки, которые по каким-либо причинам не хотят светить конечного собственника и не могут найти ему номинальную замену с подобающим доходом и репутацией. А также схемные банки—спутники крупных учреждений. 

Если предположить, что в следующем году НБУ продолжит зачистку финансового рынка с таким же рвением, как до этого, такой прогноз можно признать достаточно оптимистичным.

По словам г-на Куща, банковская система Украины разрушена и дефрагментирована. Госбанки ориентированы преимущественно на операции с бюджетом, хотя после национализации «ПриватБанка» их доля в активах банковской системы выросла до 52%. 

Западные банки заняты выживанием. Для международных финансовых групп Украина с ее кредитным рейтингом, балансирующим на грани дефолтного, является обузой. Они с удовольствием продали бы свои украинские банки, но некому. 

Дальнейшая перспектива в нашей стране российских банков, которых в группе иностранных 40%, непонятна. 

Все эти неопределенности способствуют тому, что стремительного наполнения банковской системы депозитами, так необходимого для стимулирования роста экономики, в 2017-м не будет. У населения отсутствует доверие к финансовой системе. Рост депозитов прогнозируется на уровне 5—10%. 

Кроме того, по мнению советника президента АУБ, в процессе банковской реформы заметно уменьшилась эластичность такого показателя, как размер процентной ставки депозитов. 

Это выражается в том, что даже значительное повышение ее не приводит к адекватному приросту вкладов. Иначе говоря, гражданам, имеющим свободные деньги и желающим разместить их в банке, не стоит в этом году рассчитывать на увеличение ставок по депозитам. 

«Мы в ассоциации глубоко убеждены, что ставки по депозитам должны снизиться. Средние ставки на рынке сегодня колеблются в пределах 16%, и это оправданно. В первую очередь ставки должен снизить недавно национализированный «ПриватБанк», а также другие госбанки, которые уже покрывают свыше 53% банковского рынка страны. Парламент принял закон, который гарантирует возврат 100% частных вкладов во всех банках, принадлежащих государству. 

Государство нарушает все здоровые принципы конкурентности на рынке. В 2009—2016 гг. в госбанки вложено 12,2 млрд. долл., а гарантии все равно переносятся на бюджет, т. е. на плечи налогоплательщиков. О какой конкурентности и привлечении иностранных инвестиций в банковский сектор Украины может идти речь?» — задает риторический вопрос исполнительный директор НАБУ. 

По мнению Елены Коробковой, первое и основное правило, которое нужно помнить, размещая деньги на депозите, — разделение. Это касается выбора и банков, и валют, и видов депозитов

. Таким образом можно избежать проблем с платежеспособностью банка и обесценивания валют вклада. Самым неоправданным риском, на ее взгляд, является погоня за сверхвысокими процентами. Это прямой путь к «банку-пылесосу», что не сулит ничего хорошего. Высокий процент по вкладу может свидетельствовать о наличии у банка проблемы с ликвидностью, что выливается в попытки любыми способами привлечь ресурсы от населения.

Поэтому, выбирая банк для размещения депозита, нужно предварительно изучить информацию о нем — основателях учреждения (частные или государство, юридические или физические лица, реальные или номинальные собственники с офшорных территорий), историю деятельности в Украине (митинги и скандалы с вкладчиками), отзывы вкладчиков в интернете и другие подробности. 

Не стоит верить различным «рейтингам надежности», учитывающим зачастую весьма абстрактные материи, такие как лояльность вкладчиков, устойчивость к стрессу, соотношение корпоративных депозитов к вкладам физлиц и другие показатели. 

Но изучение судебного реестра court.gov.ua наверняка откроет много интересных подробностей о деятельности того или иного банка. А наличие серьезных претензий к учреждению со стороны правоохранительных органов убережет от ошибочного решения.

Уважаемые читатели, PDF-версию статьи можно скачать здесь...


Загрузка...

Казарма: комнаты на двух человек

Есть главный результат — фундаменты, стены, сооружения, коммуникации

Дикий капитализм пионерского бизнеса

Почти все пункты приема макулатуры в Киеве не оформлены официально. Это все, что нужно...

Відкритий лист прем'єр-міністру Володимиру Гройсману...

Якщо виконати умову МВФ і ще підняти тарифи ЖКГ для населення, це призведе до ще...

Стремительный комбайн

Можно ничего не смыслить в сельском хозяйстве, но легко получить работу в агросекторе....

50 центов

Аналитический центр Organic World обнародовал данные о мировом рынке органического...

Крутой Golf оказался неточным

В Украине разгорелся первый за все годы независимости автомобильный скандал

Загрузка...

Популярным гербицидом Monsanto займется суд присяжных

На протяжении двух лет — с 2012-го по 2014-й — садовник Джонсон щедро обрабатывал...

Нетоксичные мечты и сортирная революция

Две трети населения страны проживает на территориях, где качество атмосферного...

Не слезли с пальмы

Жидкое пальмовое масло (олеин) по составу близко к свиному салу

Вперед к эпохе тотальной биологически-цифровой...

Новые технологии дают возможность вторгаться в жизнь работников в немыслимых ранее...

Комментарии 0
Войдите, чтобы оставить комментарий
Пока пусто

Получить ссылку для клиента
Авторские колонки

Блоги

Маркетгид
Загрузка...
Ошибка