Вклады за решеткой

№43 (435) 24 - 29 октября 2008 г. 24 Октября 2008 0

Нацбанк Украины 11 октября 2008 года обнародовал постановление № 319 под нехитрым названием «О дополнительных мерах относительно деятельности банков», которым ограничил активные операции банков, ввел запрет на досрочное расторжение договоров по вкладам и 5%-ный коридор на разницу курсов покупки/продажи наличной валюты.

Кроме того, НБУ отменил 20%-ное резервирование под короткие внешние займы и ограничил покупку валюты под некритичный импорт. Срок этих ограничений НБУ не указал, так что все его нормы действуют бессрочно. Для своевременной выплаты заработных плат, пенсий и стипендий банки обязаны обеспечивать бесперебойную работу банкоматов и их загрузку наличными, а также выдавать наличные по платежным картам других финучреждений.

Собственно говоря, граждан Украины непосредственно коснулись два пункта вышеуказанного документа. Пункт 2.5 гласил: «Виконувати свої зобов'язання за всіма типами договорів із залучення коштів у будь-якій валюті лише в разі настання строку завершення зобов'язань, незалежно від категорії контрагентів». Непонятливым банкам руководство НБУ разъяснило, что с 13 октября 2008 г. запрещено возвращать вкладчикам депозиты досрочно.

В п. 2.6 НБУ советовал финансовым учреждениям страны «проводити з метою недопущення дострокового зняття коштів роз'яснювальну роботу зі своїми клієнтами. Активно проводити стимулюючу роботу із залучення готівки на депозити та пролонгації депозитних договорів. Виплати за умови настання строку згідно з договором здійснювати негайно».

Ситуацию на финансовом рынке изрядно подогрела и атака на «Проминвестбанк», который раньше представлял собой устойчивую и прибыльную финансовую структуру, но оказался в бедственном положении буквально в считанные дни.

И Нацбанк, и банкиры считают постановление № 319 своевременным, а мораторий на досрочное изъятие депозитов вкладчиками — наиболее действенным способом удержать ликвидность банковской системы и спасти ее от краха. Оно было принято после того, как за неделю население изъяло из банков более 3 млрд. долл. (по оценкам Ассоциации украинских банков, с 1 по 13 октября с депозитов и счетов украинцы успели снять 6 млрд. грн.).

Аналитики советуют людям не поддаваться панике, так как большинство банков — члены программы гарантирования вкладов физических лиц и по истечению срока договора депозиты вкладчикам будут возвращать. Если банк «лопнет», деньги будут возвращены Фондом гарантирования вкладов, тем более что размер максимальной компенсации по вкладам увеличен с 50 тыс. до 100 тыс. грн.

«Умова є нікчемною»

Теперь рассмотрим ситуацию с невыдачей депозитов с морально-правовой точки зрения. Слов нет, чтобы спасти отечественную финансовую систему от сползания в пропасть, Нацбанк был обязан прибегнуть к решительным мерам. В той же России, например, Свердловский губернский банк ввел штрафные санкции за досрочное закрытие депозитов, а «Глобэкс банк» вообще запретил снимать средства. Россияне очень обеспокоены возможностью приближения ажиотажного снятия средств с депозитов в банках и предполагают, что могут потребоваться более радикальные меры, в т. ч. общероссийский запрет на досрочное снятие средств с депозитов, аналогичный принятому в Украине.

Но почему чиновники Нацбанка, действуя во благо страны, крайне пренебрежительно отнеслись к нуждам рядовых граждан страны? Неужели они не знали, что существуют такие форс-мажорные обстоятельства, как смерть близких людей, тяжелая болезнь, необходимость срочной операции или, наконец, свадьба? На днях на одном из отечественных телеканалов показали репортаж о тяжело больной женщине, которой требуется операция в Германии. Она открыла счет в банке для того, чтобы накопить нужную сумму, а когда из клиники пришел вызов, в банке ей дали от ворот поворот.

Финансовые чиновники, конечно, могут сказать, что ситуация настолько сложная и опасная, что другого выхода не было. В связи с этим хочу напомнить, что в период «оранжевой» революции НБУ постановлением № 576 уже запрещал досрочное расторжение депозитных договоров, однако при этом такое расторжение допускалось в отдельных случаях (похороны, необходимость лечения, инвестирование жилья).

Есть вопрос и к коммерцбанкам. Постановление НБУ № 319 по своей сути не законодательный акт, потому как не прошло регистрацию в Минюсте, и для банков может носить только рекомендательный характер. Почему же они рьяно его выполняют, невзирая на мольбы попавших в безвыходную ситуацию людей? Тем более что ст. 63 закона «О Национальном банке Украины» гласит: «Національний банк не має права вимагати від банків виконання операцій та інших дій, не передбачених законами України та нормативними актами Національного банку».

Следует также отметить, что банки не имеют никакого права так поступать с людьми. Согласно ч. 2 ст. 1060 Гражданского кодекса, «за договором банківського вкладу незалежно від його виду банк зобов'язаний видати вклад або його частину на першу вимогу вкладника, крім вкладів, зроблених юридичними особами на інших умовах повернення, які встановлені договором. Умова договору про відмову від права на одержання вкладу на першу вимогу є нікчемною».

Поэтому если вкладчик подаст на банк иск в суд, решение, скорее всего, будет вынесено в его пользу, хотя ответчик может и «прикрыться» ст. 607 того же кодекса, которая гласит: «Зобов'язання припиняється неможливістю його виконання у зв'язку з обставиною, за яку жодна із сторін не відповідає». В таком случае нужно иметь в виду Основной Закон страны. В частности, ст. 8 гласит: «Конституция Украины имеет высшую юридическую силу. Законы и иные нормативно-правовые акты принимаются на основе Конституции Украины и должны соответствовать ей», а ст. 22 указывает на то, что «при принятии новых законов или внесении изменений в действующие законы не допускается сужение содержания и объема существующих прав и свобод».

Правда, есть здесь и минус: банк вернет средства, но вкладчик в таком случае понесет потери, поскольку при досрочном расторжении вкладов во многих депозитных договорах предусмотрена либо штрафная ставка, либо комиссия.

Существует и другое мнение. Эксперты инвестиционной группы «Сократ» считают судебные тяжбы с коммерцбанками нецелесообразными и бесперспективными: несмотря на правовую коллизию, банки будут исполнять постановление НБУ, а не Гражданский кодекс. На данный момент экономическая целесообразность решения НБУ, его способность предотвратить панику на рынке значительно более важна, чем юридическая составляющая, утверждают они, подчеркивая, что судебный процесс обычно длится около полугода, и до окончания этого срока Нацбанк может отменить постановление. Хотя буквально накануне сдачи номера в печать поступила информация, что это решение будет действовать «до конца международного финансового кризиса».

Поэтому если вы все-таки решитесь обратиться в суд за защитой своих интересов, можете использовать предлагаемый нами образец искового заявления.

Уважаемые читатели, PDF-версию статьи можно скачать здесь...


Загрузка...

Союз фестиваля и стартапа

Российские СМИ выясняли, удалось ли стране повторить успех фестиваля молодежи 1957 года

Отели Лас-Вегаса: работа над ошибками

12 октября 2017 г. компания MGM Resorts International (владелец отеля Mandalay Bay) опубликовала пресс-релиз...

После АТО — цветочный бизнес

Заслуживают ли ветераны АТО отдельного закона о реабилитации?

Реабилитация по-украински

Реабилитации требуют все 100% побывавших на передовой

В тени другой войны

Издание Defense One, входящее в состав группы National Journal Group (дочернее подразделение...

Ничего личного

Все украинско-белорусские торговые войны ко всеобщему удовольствию очень быстро...

Загрузка...

В России уродили пшеница и миллионеры

«2000» продолжают рассказывать о наиболее значимых публикациях российских СМИ

Худшие долгоносики — политики

Можно выращивать сколько угодно продуктов, но одним из ключевых параметров их...

Что общего у мобильных реакторов СССР и доменных...

Нынешняя структура экономики не поощряет инвестиции и диверсификацию, зато...

Стартап Палестина

Потенциальная целевая аудитория палестинских предпринимателей насчитывает 390 млн....

Не казните роботов: в стагнации зарплат повинны...

Тормозить рост цен на недвижимость политики явно не горят желанием Историк, доцент...

Комментарии 0
Войдите, чтобы оставить комментарий
Пока пусто

Получить ссылку для клиента
Маркетгид
Загрузка...
Авторские колонки

Блоги

Ошибка