Мрачное Средневековье

№5(971) 4 – 10 февраля 04 Февраля 2021

27 января ВР приняла в первом чтении законопроект №4241 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины по защите должников при урегулировании просроченной задолженности», который в какой-то мере ограничит вседозволенность коллекторов.

Два раза в сутки

Пожалуй, наибольший практический интерес представляет новая ст. 24 касательно этического поведения кредиторов и коллекторских компаний. Им будет разрешено взаимодействовать с должниками тремя способами: вести телефонные и видеопереговоры, проводить личные встречи; передавать текстовые, голосовые и другие сообщения через средства телекоммуникации и отправлять письма по месту жительства или работы с пометкой «Вручить лично».

Во время первого взаимодействия с потребителем, его представителем, наследником, поручителем или другим лицом, взаимодействие с которым предусмотрено договором о потребительском кредите и которое дало согласие на переговоры, кредитор или коллекторская компания обязаны сообщить наименование и адрес (электронный или почтовый) для дальнейшей переписки.

Они должны указать фамилию, имя и отчество, позволяющие «однозначно идентифицировать» лицо, представляющее их интересы, или дать указание об использовании программного обеспечения либо технологии.

Обязательное условие — правовое основание взаимодействия, а также размер просроченной задолженности, неустойки и других платежей, взимаемых при неисполнении обязательства по договору или закону.

Кредитор и коллекторская компания обязаны по требованию потребителя в течение пяти рабочих дней представить документы, включая детальный расчет просроченной задолженности и оснований для ее начисления, лично или направив письмо на его адрес (электронный или почтовый). Пока должник не получит эти документы, кредиторам и коллекторам запрещено с ним взаимодействовать.

Кредитор и коллекторская компания обязаны хранить все носители информации, на которых зафиксировано взаимодействие с потребителем (в т. ч. с помощью технических средств), в течение трех лет с момента его начала.

Банки и коллекторы могут обрабатывать персональные данные только потребителя (должника); нельзя вносить сведения о графике его работы, о месте и времени отдыха, о поездках, о местах и времени встречи с родными, друзьями и пр., а также информацию, размещенную в соцсетях.

Заимодавцам и коллекторам запрещено осуществлять действия, посягающие на права, свободы и собственность потребителя, его представителя или наследника, а также ставить под угрозу их жизнь, здоровье, честь, достоинство и деловую репутацию. Нельзя использовать угрозы, шантаж, осуществлять незаконные или неправомерные действия или оскорблять личное достоинство потребителя.

Запрещено вводить должника в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения просроченной задолженности, а также ее последствий. Нельзя взаимодействовать с ним более двух раз в сутки и с 20 часов до 8.00, скрывать информацию о номере контактного телефона, с которого осуществляется звонок или направляется уведомление. При этом информировать потребителя можно только о размере просроченной задолженности; нельзя использовать функцию автоматического дозвона более чем в 60 минут в сутки.

Коллекторы и кредиторы не имеют права использовать на конвертах или сообщениях, направляемых потребителю, изображения, которые могут быть восприняты как угроза, размещать на них сведения, прямо или косвенно указывающие на наличие задолженности. Запрещено использовать надписи «исполнительный документ», «решение о взыскании», «уведомление о выселении» и т. д., а также использовать названия органов госвласти и лиц, осуществляющих полномочия в сфере принудительного исполнения решений.

Запрещено любым способом сообщать лицам, не являющимся сторонами кредитного договора, информацию о задолженности потребителя и взаимодействовать с ними. Нельзя требовать от близких лиц потребителя, чтобы они приняли на себя обязательства по просроченной задолженности.

Еще одна серьезная новинка законопроекта: надзор и контроль в сфере возвращения долгов возлагается на НБУ. Он будет рассматривать жалобы должников, а также следить, чтобы банки и коллекторы не нарушали требования закона. Нацбанк, например, может обязать уволить любого конкретного виновного коллектора, наложить штраф на всю организацию, а также исключить ее из Реестра коллекторских компаний, а банки обязаны разорвать с ней договор в одностороннем порядке. Реестр является открытым. Если организация исключается из него, НБУ публикует эту информацию на своем сайте.

В законопроекте указано, что «кредитодатель не имеет права привлекать коллекторскую компанию для урегулирования просроченной задолженности, если условиями договора о потребительском кредите такое право не предусмотрено».

Одно из полезных новшеств — банки и финансовые компании еще на этапе подписания договора о потребительском кредите должны будут предупреждать клиента о возможности привлечения коллектора в случае просрочки платежа. Кредитор также будет обязан публиковать информацию о коллекторской компании на своем веб-сайте и в местах оказания услуг.

В переходных положениях указано, что условия договоров, заключенных до дня вступления в силу закона, не подлежат пересмотру.

В пояснительной записке говорится, что потребительское кредитование занимает важное место в Украине, однако из-за нестабильности банковской системы, что спровоцировано экономическим кризисом и рядом глобальных вызовов, возникла еще одна насущная проблема — несвоевременный возврат кредитных средств.

В сложившихся условиях банковские и другие финансовые учреждения вынуждены принимать определенные меры по урегулированию вопроса просроченной задолженности, обращаясь в т. ч. к услугам так называемых коллекторских компаний, деятельность которых в Украине остается неурегулированной на законодательном уровне. При этом в Украине насчитывается более 200 таких компаний.

В условиях, когда количество проблемных кредитов банков и других финансовых учреждений растет, вопросы законодательного урегулирования взаимодействия с должником при возвращении просроченной задолженности крайне актуальны и требуют немедленного решения.

Коллекторская деятельность нередко граничит с нарушениями законодательства, включая уголовно наказуемые деяния. Коллекторы довольно часто прибегают к психологическому давлению на должников и членов их семей, применяя при этом жесткие, а то и противоправные методы. Это и пренебрежение человеческим достоинством, и вторжение в частную жизнь лица, и нарушение прав и свобод человека, которые защищаются Конституцией и законами Украины.

Действующее законодательство не содержит четких правил поведения субъектов, занимающихся коллекторской деятельностью, а также обязательных единых требований к ним. Принятие законопроекта позволит усовершенствовать действующее законодательство по урегулированию просроченной задолженности, а также обеспечит защиту прав должников.

Без паники

У граждан Украины, обремененных долгами, вполне ожидаемо возникнет скепсис относительно принятия этого законопроекта в целом. Между тем, как это ни удивительно, над ним поработали основательно, что редкость для нынешнего состава парламента.

Известное своей дотошностью Главное научно-экспертное управление ВР не нашло в нем серьезных недочетов. Оно лишь указало, что некоторые положения проекта выглядят недостаточно четко сформулированными, за бортом оказались предприниматели и другие субъекты малого бизнеса. Более целесообразным выглядит принятие специального закона о коллекторской деятельности по урегулированию просроченной задолженности.

Парламентские юристы также выразили сомнение, что НБУ справится с новыми возлагаемыми на него функциями по контролю в долговой сфере, поскольку это потребует существенного увеличения материальных и трудовых ресурсов. Однако сам Нацбанк против такого контроля не возражает.

В ноябре прошлого года НБУ сообщил, что инструменты с выбиванием долгов (SMS с угрозами, круглосуточные звонки, шантаж) напоминают мрачное Средневековье. После одобрения законопроекта №4241 компании смогут заниматься коллекторской деятельностью только после внесения их в соответствующий реестр. Банкам и финансовым компаниям будет запрещено привлекать коллекторов, которые не включены в реестр. Нарушителям грозит штраф в 50—100 тыс. грн.

НБУ констатировал две главные проблемы, с которыми сталкиваются клиенты: коллекторы звонят должнику с угрозами и контактируют с его родственниками или соседями, которые не имеют никакого отношения к кредиту.

«Если вы лично не давали разрешение на использование вашего телефона, финансовая компания и коллекторы нарушают законодательство. Если вам поступают звонки или письма по кредиту, который вы не брали и по которым не выступали поручителем, можно говорить о нарушении закона «О защите персональных данных». Номер телефона человека и его домашний адрес — это конфиденциальные данные. Финансовая компания и коллектор не имеют права на их обработку без согласия владельца», — разъяснил Нацбанк.

Такие методы работы коллекторов, как угрозы, круглосуточные звонки должнику и членам семьи, использование бранных слов в сообщениях, распространение оскорбительных фотоколлажей и т. д., нарушают ряд статей Конституции (3, 21, 22 и 32), Гражданского кодекса (3, 291, 301, 302 и 308), и Уголовного кодекса (182).

Если коллектор угрожает принудительно взыскать долг, он вводит человека в заблуждение. Только органы Государственной исполнительной службы и частные исполнители имеют законодательные основания принудительно взыскивать задолженность. Коллекторские компании имеют право лишь информировать должника или поручителя по кредиту о наличии долга.

В Нацбанке порекомендовали узнавать название коллекторской компании, представители которой звонят должнику. Если беспокоят по кредиту, который человека вообще не касается, можно позвонить в контакт-центр НБУ по тел. 0 800 505 240, а также обратиться к Уполномоченному ВР по правам человека или в суд. Ведь именно они контролируют соблюдение законодательства о защите персональных данных. Если коллекторы угрожают, нужно обязательно обратиться в правоохранительные органы, поясняют в НБУ.

Адвокаты также советуют должникам не паниковать и не реагировать на угрозы, фиксировать все телефонные разговоры, SMS, письма и пр., обратиться за помощью к юристу и с заявлением — в полицию. А лучше вообще не контактировать с коллекторами, бросать трубку и не отвечать на письма. На реструктуризацию долга соглашаться не следует, заверения о списании части долга — обман, перечислять деньги тоже не надо.

Эксперты считают, что после вступления закона о коллекторах в силу ожидать моментального эффекта не стоит. Привлекать коллекторов к ответственности за ночные звонки, угрозы и оскорбления сегодня проблематично. Вымогатели, как правило, звонят с неизвестных номеров и в случае опасности избавляются от сим-карточек. Однако не следует забывать, что против них работает УК: ст. 129 (угроза убийством) и 189 (вымогательство), а также ст. 355 (принуждение к гражданско-правовым обязанностям). В таких случаях полиция по заявлениям граждан обязательно открывает уголовное производство, и — независимо от хода расследования — вымогатели прекращают терроризировать своих жертв.

По мнению юристов, несомненный плюс законопроекта №4241 в том, что наконец-то появятся стандарты поведения коллекторов и проблемных заемщиков, хотя полностью ликвидировать подпольных вымогателей с его помощью вряд ли получится.

Уважаемые читатели, PDF-версию статьи можно скачать здесь...

Прости нас, Лакки!

Подготовка собак в искусственных условиях ведет к потере племенных качеств: у собаки...

Долг красен арестом имущества

Воспользоваться сайтом Единого реестра специалисты советуют не только должникам, но и...

Градоустройство столицы

Столица располагает значительными территориальными резервами...

Фантом национальной безопасности

Ввиду многолетней продемократической риторики само слово «внесудебный» должно...

Надо строить прагматичные отношения

Евроскептиков пугают мрачные перспективы разорения отечественных производителей,...

Украинский подвид паразитирующего реформизма

Уже в феврале — под лозунгами о реформах и развитии — начнется движение по пути...

В поисках ренессанса

Когда в отечественном небе будут десятками летать новые машины, появится и зарубежный...

Антарктическая эстафета

В субботу, 6 февраля, украинские исследователи Антарктиды, а вместе с ними все, кому не...

Собрание акционеров без акционеров

Начало 2021 г. ознаменовалось новым витком давления на запорожское предприятие АО...

Украинские лопасти для тяжелых вертолетов – это...

24 декабря состоялось знаковое событие в истории вертолетостроительной отрасли нашей...

Волки «джихада» в овечьих шкурах ислама

В XXI веке даже самая дикая экстремистская организация понимает важность публичного...

Подковерные игры вокруг флагмана отечественного...

Привлекает Бориса Кауфмана не только высокая доходность международных воздушных...

Комментарии 0
Войдите, чтобы оставить комментарий
Пока пусто
Авторские колонки

Блоги

Ошибка