Сдутый сектор

№49(799) 9 – 15 декабря 2016 г. 07 Декабря 2016 4.7

В следующем году нашу банковскую систему ожидает очередной этап реформирования, проводимого по настоянию Международного валютного фонда и других крупных доноров украинской экономики. Следствием этого станет дальнейшее сокращение действующих финансовых учреждений, появление на рынке новых игроков и увеличение доли иностранного капитала, главным образом за счет ухода отечественного.

Украинская банковская система нуждается в реформах. Очередным свидетельством тому стал подписанный Петром Порошенко в ноябре закон «О внесении изменений в некоторые законы Украины по возмещению физическим лицам через систему гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) вреда, причиненного злоупотреблениями в сфере банковских и других финансовых услуг» (№ 1736-VIII).

Он принимался в авральном порядке, в интересах вкладчиков лопнувшего банка «Михайловский». Закон предполагает, что деньги, привлеченные от населения банками в пользу небанковских учреждений, подпадают под законодательство о системе гарантирования вкладов, если при подписании договора клиент не был информирован под роспись о нераспространении на его вклад гарантий ФГВФЛ.

Попросту говоря, вкладчики банка «Михайловский» при заключении договоров о размещении депозитов, проценты по которым значительно превышали рыночные на тот момент (и достигали 35% годовых), не заметили в соглашении пункты, прописанные мелким шрифтом, о том, что договорной стороной по финансовым договорам выступает не сам банк, а некие финансовые компании, к созданию которых «Михайловский» формально не имел отношения, а являлся всего лишь посредником, уполномоченным этими финкомпаниями привлекать средства у населения.

А раз так, то и гарантии на вклады, которые предоставляют ФГВФЛ и банки—участники этого фонда, на многих клиентов «Михайловского» не распространялись.

Пострадавших от злоупотреблений финансистов, выискавших лазейку в банковском законодательстве, оказалось ни много ни мало 14 тыс., а сумма, подлежащая возмещению, превысила 1,2 млрд. грн.

Как отмечает украинский кризисный медиацентр Remarker, за эти деньги можно было бы обеспечить всю страну вакцинами, построить 120 км абсолютно новых автомагистралей, модернизировать 150 танков, утеплить 240 многоэтажек или реализовать закон о создании общественного телевещания.

Не найдутся ли другие подобные лазейки в банковском законодательстве, каково истинное состояние правовых отношений вкладчиков с теми банками, которые еще держатся на плаву, и сколько еще обманутых клиентов может выдержать отечественная финансовая система, мы не знаем.

Но теперь миллиардные средства будут направлены не на выплаты пострадавшим от войны на Донбассе или повышение прожиточного минимума, а на погашение социальной активности вкладчиков и прекращение их митингов на Крещатике, под Верховной Радой и Нацбанком. Выплаты вкладчикам банка «Михайловский» должны начаться 14 декабря.

Хотя ранее, например, были случаи, когда прямо в банковских учреждениях люди получали «куклы» при обмене крупных сумм в валюте. И убытки от таких махинаций пострадавшим не возмещали ни государство, ни коммерческие банки.

По состоянию на 1 ноября т. г. Фондом гарантирования вкладов физлиц было выплачено вкладчикам банков, выведенных с рынка, более 80 млрд. грн. Большая часть этих денег поступила в фонд от Минфина. Тогда как по состоянию на июнь было реализовано имущества банков-банкротов на 16 млрд. грн.

Ранее в ФГВФЛ говорили, что стоимость активов в их распоряжении тянет на 400—500 млрд. грн. Однако их реальная продажная цена вряд ли превысит указанные 80 млрд. грн., уже компенсированные вкладчикам. На самом деле активы ликвидированных банков будут стоить еще меньше, а большую часть реформ банковского сектора оплатят налогоплательщики из своего кармана.

Несмотря на то что в 2014—2016 гг. с рынка было выведено более 80 банков, банкопад не закончится и в следующем году. На этот раз проблемы банковских учреждений связывают со вступлением в силу нового положения об определении кредитных рисков, которое изменит правила игры при выдаче кредитов и введет новую классификацию заемщиков, но одновременно потребует от владельцев банков серьезных довложений, найти которые смогут не все.

В отличие от норм по докапитализации, когда НБУ просто требует от банка увеличить размер уставного фонда до определенной отметки, здесь пока нет точных оценок. Но по прогнозам Ubr.ua, учреждениям, которые хотят продолжить деятельность, придется увеличить резервы под выданные кредиты на 20—25%, что в свою очередь потребует докапитализации.

Для небольших банков дополнительные расходы будут измеряться десятками миллионов, а для крупных — сотнями миллионов гривен.

Провести докапитализацию технически банкирам не составляет никаких сложностей. Самые простые способы связаны с дополнительными взносами существующих учредителей или выпуском акций для новых инвесторов, кредитными линиями, которые оформляются как взносы в уставный фонд, и т. д.

Однако украинская банковская система выглядит далеко не так привлекательно, как десятилетие назад, во время бума потребительского кредитования, когда в страну активно шел иностранный банковский капитал. Гривня казалась очень крепкой валютой, а потребители финансовых услуг были готовы брать взаймы под очень высокие проценты, в разы превышающие ставки по кредитам в США и Европе.

Сейчас ситуация совсем иная. Статистика НБУ говорит о том, что по состоянию на октябрь т. г. объем кредитов, выданных предприятиям, уменьшился на 6,7%, а домохозяйствам — на 14,4%. Сокращение произошло за счет уменьшения долларовой составляющей соответственно на 18% и 20,6%.

Украинские «дочки» европейских банков, которые сейчас считаются самыми надежными, зачастую даже отказывают гражданам в оформлении долларовых депозитов, поскольку не могут найти надежных валютных заемщиков внутри страны и опасаются, что конвертация доллара в гривню не принесет банку нормальных дивидендов.

Иначе говоря, даже с учетом высоких процентов кредитования европейские финансисты не уверены в стабильности украинской валюты и не знают, каким будет курс в среднесрочной перспективе.

Определенно способствуют нагнетанию страстей и рулевые отечественной банковской системы. На последней встрече с главами крупнейших банков глава НБУ Валерия Гонтарева заявила, что в 2017 г. Украине предстоит не только выплатить $1,6 млрд. внешнего долга, но и вернуть МВФ $1 млрд. по взятому ранее кредиту stand-by.

Выплата долгов повлияет на объем золотовалютных резервов, которые по итогам ноября достигли $15,3 млрд. Но без дальнейшего сотрудничества с МВФ глава НБУ не берет на себя ответственность гарантировать финансовую стабильность.

Год назад НБУ рассчитывал, что беспроигрышным способом докапитализации банков станет их объединение. Однако никаких громких слияний за это время не произошло. Это говорит о том, что большинство украинских банков имеют свои скелеты в шкафу.

Объединяться с учреждениями, которые совершали те или иные операции, противоречащие законодательству, очень хлопотно, требует длительного и квалифицированного аудита. И вовсе не факт, что даже к новому образованию у НБУ не окажется «старых» претензий.

Поэтому для новых игроков финансового рынка беспроигрышным способом входа в бизнес является покупка банка, уже прошедшего через горнило НБУ и ФГВФЛ. Так в прошлом году поступила арабская компания Primestar Energy FZE, контролируемая гражданином Индии и резидентом ОАЭ Хамидом Сьедом Салахуддином, купившая «Укргазпромбанк», предварительно объявленный банкротом.

Еще одним безопасным способом войти на украинский рынок является покупка государственного банка. В конце ноября такой возможностью воспользовалась самая крупная спотовая товарная биржа КНР — Bohai Commodity Exchange Co., Ltd. (BOCE), купившая у Фонда госимущества 99,99% акций Украинского банка реконструкции и развития.

При уставном капитале 118 млн. грн. УБРР был куплен BOCE за 83 млн. грн., т. е. с хорошим дисконтом. Причем китайская компания оказалась единственным участником торгов.

Таким образом, имея оборот более $1 трлн., китайская биржа позволила себе потратить чуть более $3 млн., чтобы обзавестись украинской «дочкой», которая будет выступать проводником интересов в нашей стране инвесторов из Поднебесной.

Ведь маловероятно, что китайская биржа купила украинский банк, чтобы заниматься в нашей стране госинвестпроектами. Скорее всего, УБРР приобретался для обеспечения финансовой деятельности в Украине китайских компаний или для перепродажи.

Кроме того, китайские инвесторы смогут через УБРР приобретать недвижимость обанкротившихся банков (строить филиальную сеть) и долги перспективных промышленных предприятий, трансформируя их в права собственности.

В контексте новой трактовки кредитных рисков момент для захода в украинский банковский сектор был выбран на редкость удачно. С февраля следующего года проблемными будут признаваться кредиты, если по ним не поступало никаких платежей 60 дней и более, а также те, по которым банки проводили реструктуризацию, уменьшали ставку или меняли график погашения в пользу заемщика и т. д. Для таких случаев регулятор обязует банки формировать 100%-ные резервы по выданным кредитам.

Замороженным окажется межбанковский рынок кредитования, по которому необходимо будет также формировать резервы. А это поставит в затруднительное положение учреждения, дававшие взаймы крайне нерасчетливо, предполагая затем поправить дела с помощью реструктуризации или перекредитования.

С другой стороны, украинские банки обязаны стать более осмотрительными при выдаче кредитов и давать деньги либо под ликвидные залоги, либо уже неоднократно проверенным клиентам.

Как следствие в 2017 г. эксперты прогнозируют падение ставок по депозитам и менее значительное, но все же уменьшение кредитных ставок.

Последняя статистика НБУ также свидетельствует о тенденции к уменьшению ставок по привлеченным средствам, особенно от граждан (по депозитам). Но вместе с тем происходит и мало мотивированное увеличение ставок выданных кредитов. Кредиты в гривне физическим лицам выдаются под 30% годовых и до 25% в долл. США. А это позволяет говорить о том, что многие из таких займов, особенно валютные, в следующем году будут записаны как проблемные.

Уважаемые читатели, PDF-версию статьи можно скачать здесь...


Загрузка...

Нацкомиссия изгнала 22 банка с фондового рынка

Лицензии аннулированы в связи с неосуществлением лицензиатами профессиональной...

В минувшем году в Украине закрылось более 800...

На 1 января 2017 г. в Украине работало 10 316 банковских отделений, на 1 января 2018-го — 9489

НБУ может ограничить выдачу банками потребительских...

Украина установила мировой рекорд по объему проблемных кредитов

Верховный Суд разрешил банкам не возвращать...

Украинцам придется проявлять незаурядную бдительность и овладеть новыми знаниями,...

Охрименко: на восстановление банковской сферы страны...

Яков Смолий — один из лучших кандидатов на должность главы НБУ 

Загрузка...

Беларусь: 80 тонн помощи

Одна из колонн отправится в Краматорск, вторая -- в Северодонецк.

Страх или жадность

Правительственный кризис разрешился малой кровью. Первой жертвой еще не созданного...

Плодородие как миф

У нас распаханность доходит до 78% – максимальная для всех стран Европы и, кажется,...

Drive в драйвe, или Карго-культ Омеляна

Политики выступают медиаторами между просителями и высшими силами, играя роль...

Эксперт по моральным страданиям

В Украине может появиться новая специальность, представители которой будут обладать...

Комментарии 0
Войдите, чтобы оставить комментарий
Пока пусто

Получить ссылку для клиента
Авторские колонки

Блоги

Маркетгид
Загрузка...
Ошибка