Эксклюзивно для еженедельника «2000»

Украина и октябрьские выборы в Канаде

Долг факторингом красен

№39(923) 27 сентября — 3 октября 2019 г. 25 Сентября 2019 5

НАМ ПИШУТ

У меня просрочки по кредиту; банк написал, что передал договор коллекторам и за их действия ответственности не несет. После этого начался ужас — звонят постоянно с разных номеров по сто раз в день, угрожают семье, родственникам, коллегам, а мужу присылают сообщения, что он соучастник кражи; если они придут к нам домой и мы не откроем дверь, вызовут участкового, который расценит это как укрывательство. Грозят статьями Уголовного кодекса. Что делать, имеют ли они право так действовать?

Светлана ЗАГОРУЛЬКО, Киев

Описанная в письме ситуация довольно типична. Миф о том, что коллекторы три года назад якобы получили огромные права, чтобы выбивать из должников деньги, оказался живучим, чем они до сих пор успешно пользуются.

, Игорь КОНДЕНКО

Согласие не требуется

Все началось с того, что в 2016 г. ВР приняла закон «Об исполнительном производстве», который почему-то окрестили «законом о коллекторах», хотя о них в тексте не говорится ни слова. На самом деле в нем появилось новое лицо — частный исполнитель, наделенный такими же полномочиями, как и государственный. Однако — в отличие от последнего — он не имеет права отбирать детей, выселять или вселять физических лиц, конфисковывать имущество и принимать решения, по которым должником является государство и его органы. По сути ситуация точно такая же, как с государственными и частными нотариусами.

Согласно закону «Об органах и лицах, осуществляющих принудительное исполнение судебных решений и решений других органов» от 2016 г., частным исполнителем может быть гражданин Украины, достигший 25 лет, имеющий высшее юридическое образование не ниже второго уровня и владеющий государственным языком. Кроме того, он должен иметь стаж работы в области права после получения соответствующего диплома не менее двух лет и сдать квалификационный экзамен.

Следует иметь в виду, что термин «коллектор» в современном законодательстве отсутствует, и люди, которые так себя называют, как правило, никакого отношения к частным исполнителям не имеют. Задача коллектора — грубое и бесцеремонное выбивание долгов всеми законными и незаконными способами.

Читатель, слабо знакомый с юриспруденцией, может возразить: «В законе коллекторов нет, а они есть». Дело в том, что по укоренившейся практике так называют компании, оказывающие факторинговые услуги.

Договор факторинга прописан в ст. 1077 Гражданского кодекса (ГК). В ней речь идет об уступке денежного требования одного юридического лица другому. А в ст. 1078 прямо говорится, что предметом договора факторинга может быть право денежного требования, срок платежа по которому наступил (имеющееся требование), а также право требования, которое возникнет в будущем (будущее требование). Уступка права требования заключается в том, что кредитор уступает свое право требовать исполнение обязательства иному лицу — новому кредитору, а тот приобретает право взыскивать с должника деньги.

Это и позволяет факторинговым компаниям на законных основаниях за некоторый процент от суммы долга выкупать у кредиторов (банков) проблемные кредиты и взыскивать задолженность в свою пользу. Кредиторы охотно переуступают право денежного требования по той причине, что зачастую затраты на взыскание долга несопоставимы с суммой кредита, зато можно сразу вернуть его некоторую часть.

Любая факторинговая компания — это не контора «Рога и копыта». Согласно законодательству она может оказывать финансовые услуги только в том случае, если получила лицензию и включена в Государственный реестр финансовых учреждений. На самом деле это требование сплошь и рядом не выполняется. Ниже об этом поговорим подробнее. Но, с другой стороны, нужно учитывать, что передача денежного требования на условиях факторинга не требует согласия должника.

Итак, банк передал ваш долг факторинговой компании. Это всего лишь означает, что он махнул на вас рукой, посчитав безнадежным должником. Однако из этого вовсе не следует, что у компании развязаны руки. В первую очередь следует выяснить, на каком основании вам звонят, имеет ли компания соответствующую лицензию, потребуйте предъявить договор факторинга с банком, где брали кредит, да еще и с выпиской из реестра должников, где должно быть четко указано, что речь идет именно о вашем долге. Если документы не предоставляют, значит, имеете дело с организацией, не имеющей юридического права заниматься финансовыми услугами и пытающейся оказать на вас психологическое давление. Банк продал ей долг, закрыв глаза на явное нарушение, поскольку посчитал это для себя выгодным.

Запомните: если должник не был письменно уведомлен о замене заимодавца, новый кредитор несет риск наступления неблагоприятных для него последствий. Должник может не выплачивать долг новому кредитору до предоставления доказательств перехода к нему прав в обязательстве (ст. 516, 517 ГК).

Однако есть нюанс, на который нужно обращать внимание. Профильного закона о коллекторском бизнесе в Украине до сих пор нет, а потому у нас работают всяческие ООО (коллекторские компании), которые сотрудничают с кредитором (банком) по договору комиссии и за определенное вознаграждение (процент от суммы платежей по кредитам) предоставляют услуги по возврату долгов. Это означает, что в таких случаях все вопросы нужно обговаривать именно с банком, а не с коллекторами, поскольку они всего лишь посредники и никакого юридического отношения к вашим долгам не имеют.

Есть прием и против угроз

Кто бы ни требовал от вас деньги, придерживайтесь алгоритма, который предлагают отечественные юристы. Для начала вежливо попросите того, кто вам звонит, представиться, назвать компанию, которую он представляет, и на каком основании звонит. Сразу предупредите, что разговор записывается (неважно, правда это или нет). Если абонент не выполняет вашу просьбе, сразу вешайте трубку, а при повторном звонке предупредите, что напишете заявление в полицию.

Однако вполне возможно, что ваш кредит действительно продали другой компании. В таком случае обязательно проверьте такой договор, если в нем ваша фамилия отсутствует, то это обычный «наезд». Согласно ст. 512 ГК, кредитор в обязательстве может быть заменен другим лицом вследствие: передачи им своих прав другому лицу по сделке (уступка права требования); правопреемства; выполнения обязанности должника поручителем или залогодателем (имущественным поручителем), а также выполнения обязанности должника третьим лицом. Причем кредитор в обязательстве не может быть заменен, если это установлено договором или законом.

Если вы действительно имеете долги по кредиту, то не пытайтесь прятаться, а придите в банк и договоритесь с ним о реструктуризации. Банк, в отличие от коллекторов, имеет полное право подать на вас в суд. Дело он выиграет, после чего за вас возьмутся государственные или частные исполнители.

А теперь поговорим о противодействии коллекторам. В УК есть немало статей, которыми вы можете воспользоваться, написав заявление в полицию, которая обязана его принять.

Вас пугают по телефону и угрожают всяческими карами, звонят в дверь и требуют деньги? Во-первых, это вымогательство. Согласно ст. 189 УК требование передачи чужого имущества с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками наказывается ограничением свободы на срок до пяти лет или лишением свободы на тот же срок.

Во-вторых, это угроза убийством. Если имелись реальные основания опасаться ее осуществления, за такие действия предусмотрен арест на срок до шести месяцев или ограничение свободы на срок до двух лет (ст. 129).

В-третьих, требование выполнить договор, соглашение или другое гражданско-правовое обязательство с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками, а также повреждение или уничтожение их имущества при отсутствии признаков вымогательства наказывается исправительными работами на срок до двух лет или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы на срок до двух лет (ст. 355).

Кроме того, следует иметь в виду, что кредиторы не могут оглашать данные о задолженности третьим лицам — друзьям, родственникам или работодателю. Если это случилось, такие действия подпадают под ст. 182. В ней сказано, что незаконный сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице наказываются штрафом от 500 до 1000 необлагаемых минимумов доходов граждан или исправительными работами на срок до двух лет, или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы на срок до трех лет.

В большинстве случаев коллекторы просто пользуются юридической безграмотностью людей, а потому и ведут себя соответственно.

Как не стать правопреемником

А теперь расскажем об одном судебном вердикте, с которым следует ознакомиться всем должникам.

16 июля 2019 г. Дарницкий райсуд Киева рассмотрел дело №753/8191/13ц. Суть такова. 15.11.2018 г. банк «Финансы и кредит» и ООО «Вердикт Капитал» (ВК) заключили договор, согласно которому последний приобрел право требования задолженности по договорам кредита. ВК обратился в суд с заявлением признать смену кредитора по займу в 918 тыс. грн. в свою пользу.

Суд констатировал, что согласно ч. 3 ст. 656 ГК предметом договора купли-продажи может быть право требования, если оно не имеет личного характера и является имущественным, а не денежным.

Предметом договора факторинга, согласно ч. 1 ст. 1077 ГК, является исключительно право денежного требования. Кроме того, согласно ч. 1 ст. 1084, договор факторинга рассматривается как разновидность купли права денежного требования у клиента. Это означает, что оно может быть предметом торга, но исключительно по договору факторинга, а не купли-продажи. По договору купли-продажи оплата имущества (товара) осуществляется после его передачи продавцом покупателю (ч. 1 ст. 655, ч. 1 ст. 692 ГК), т. е. покупатель платит денежную сумму после получения товара. На основании договора факторинга финансирование всегда происходит под уступку денежного требования.

На основании договора купли-продажи к новому кредитору переходит не полный объем прав и обязанностей стороны в обязательстве, а лишь право требования долга имущественного характера (ч. 3 ст. 656). По договору факторинга приобретается право на все суммы, которые можно получить от должника во исполнение требования (ч. 1 ст. 1084).

По условиям договора об уступке прав требования, заключенного между банком «Финансы и кредит» и ВК, фактически произошло финансирование одного лица другим за счет передачи последнему денежного требования к третьему лицу (должнику), что является основным признаком договора факторинга. Согласно условиям договора, ВК приобрел право требования на все денежные средства, которые можно получить по кредитному договору, что также явный признак договора факторинга.

Вместе с тем из ч. 1 ст. 1077 ГК и ч. 5 ст. 5 закона «О банках и банковской деятельности» следует, что в договоре факторинга присутствуют три стороны. Это клиент, которым может быть физическое или юридическое лицо, являющееся субъектом предпринимательской деятельности (ч. 2 ст. 1079). Фактор — банк или иное небанковское учреждение, имеющее право осуществлять факторинговые операции (ч. 3 ст. 1079), и должник, т. е. приобретатель услуг или товаров по первичному договору.

В ст. 7 закона «О финансовых услугах и о государственном регулировании рынков финансовых услуг» указано, что юридическое лицо, которое намерено предоставлять финансовые услуги, обязано обратиться в соответствующий орган государственного регулирования рынков финансовых услуг в течение тридцати календарных дней с даты государственной регистрации для включения его в Государственный реестр финансовых учреждений.

Если в соответствии с законом предоставление определенных финансовых услуг требует лицензирования, финансовое учреждение обретает такое право только после получения соответствующей лицензии.

Итак, фактор для предоставления финансовой услуги должен быть включен в Государственный реестр финансовых учреждений. Однако ВК в нем не присутствует. На этом основании суд оставил без удовлетворения заявление ВК о признании его правопреемником по кредитному договору.

Это означает, что и другие заемщики, чьи кредиты оказались в портфеле ООО «Вердикт Капитал», смогут оспорить их передачу. Т. е. если передача прав требования произошла с нарушением действующего законодательства, что будет подтверждено решением суда, платить можно первичному кредитору. И хотя в Украине прецедентное право отсутствует, при обращении в суд вы можете смело ссылаться на вышеупомянутый вердикт, а при неблагоприятном исходе подавать апелляционные и кассационные жалобы.

Справка «2000»

С перечнем финансовых учреждений, внесенных в Государственный реестр финансовых учреждений, можно ознакомиться на сайте Нацкомфинуслуг (www.nfp.gov.ua/ua/Derzhavnyi-reiestr-finansovykh-ustanov.html).

Уважаемые читатели, PDF-версию статьи можно скачать здесь...

загрузка...
Loading...

Загрузка...

Неконституционный закон должен быть отменен

Законом «О статусе ветеранов войны, гарантиях их социальной защиты» определены...

Далекі від інтересів держави та суспільства

У «2000» звернувся начальник установи «28 управління начальника робіт»...

Квартири військовим не потрібні?

Начальник установи «28 управління начальника робіт» Володимир Геращенко був у...

Отсидел срок — иди в младшие бакалавры

Выпускников профессиональных колледжей трудоустраивать никто не собирается

«Меня судят за хорошо выполненную работу», -- эксперт в...

Очевидно, что обвинение рассчитывает на провинциальную тишину и минимальное внимание...

Загрузка...

5,5 тысяч судебных дел

Стараниями юридического департамента Минобороны с 2015 г. удалось вернуть 34 тыс. га...

Как вселиться в собственную квартиру

Если покупатель законно приобрел жилье, он имеет право выселить всех...

3600 грн. вместо 57 тыс.

Игнорирование собственного законодательства, в частности Конституции, — наша...

В науке кончилась эпоха, а мы и не заметили

Ученые подготовились к встрече с инопланетянами, изменив принципы системы единиц СИ

Комментарии 0
Войдите, чтобы оставить комментарий
Пока пусто
Loading...
Получить ссылку для клиента

Авторские колонки

Блоги

Idealmedia
Загрузка...
Ошибка